El pago de intereses. Interés fijo. Pago del préstamo mensual

Cuando hay una necesidad de emitir un préstamo, lo primero que llama la atención al consumidor – es la tasa de interés o, más simplemente, el porcentaje. Y aquí también nos encontramos ante una elección difícil, ya que los bancos ofrecen a menudo no sólo diferentes tasas de interés, sino también una forma diferente de pago.

Tarifas y pagos – ¿qué son

Hay varios tipos y formas de las tasas activas, significativamente diferentes entre sí. Persona que no se dedica a las complejidades de las instituciones financieras es bastante difícil de entender esta pregunta. Sin embargo, calcular de forma independiente el pago del préstamo y el pago en exceso, y elegir la variante más aceptable de amortización no es tan difícil. Por supuesto, muchos bancos ofrecen a tomar la ayuda de una calculadora de préstamos, pero es mucho más interesante para explorar por su cuenta.

Para empezar es saber lo que las tasas de interés son fijas o variables. La primera opción se le recetó originalmente en el contrato y no cambia hasta el final de su término, y la segunda implica un cambio periódico en la tasa de interés en función de diversos factores.

El pago de intereses se calculan independientemente tipo de variable es difícil, ya que es necesario tener en cuenta demasiados factores, por lo que van a habitar en un porcentaje constante.

anualidad

Llamado así por la misma cantidad de cuotas mensuales para el contrato de préstamo. Este es uno de los más populares métodos de fecha de la devolución – para muchos prestatarios, es conveniente realizar los pagos mensuales de igual tamaño. Esto le permite planificar con precisión el presupuesto familiar, teniendo en cuenta los reembolsos de préstamos.

El pago de intereses de tipo anualidad incluyen dos componentes:

• la cantidad que entra en el pago de los mismos intereses;
• significa que va a pagar el préstamo.

Después de algún tiempo, la relación de estos componentes está cambiando gradualmente – el componente de intereses disminuye, y la cantidad dirigida a la devolución del principal, aumenta. La cantidad total del pago, sin embargo, se mantiene sin cambios.

Por lo tanto, los pagos de la anualidad causan un exceso de pago en general un poco más grande. Esto es porque en un primer momento la cantidad principal disminuye ligeramente, y el interés se carga sobre el saldo pendiente. Por lo tanto, la proporción principal de los intereses pagados en el principio. Y luego está el reembolso del principal del préstamo, lo que se nota especialmente cuando se trata de prepago.

ejemplo de cálculo

Tomemos, por ejemplo, calcular el pago de intereses mensuales sobre el préstamo en la cantidad de de 600 mil. Rublos durante 3 años en el 24% anual. Lo primero que necesita para calcular la tasa de interés del préstamo en un mes (n) para el cual la tasa de interés anual dividido por el número de meses en un año (el resultado, por supuesto, se divide por 100, como un porcentaje):

N = 24: 12: 100 = 0,02%

Ahora calculamos un coeficiente de anualidad (A):

A = P x (1 + n) N: ((n + 1) N-1)

P – Tasa de% por mes (en centésimas).

N – número de períodos de vencimiento (cuántos meses se toma el crédito).

A = 0,02 x (1 + 0,02) 36: ((1 + 0,02) 36 – 1) = 0.02056

A continuación, tenemos la fórmula para calcular el pago de la anualidad:

M = K x A

K – la cantidad total del préstamo.

A – Coeficiente de anualidad.

M = 600.000 x 0.02056 = 12.336 rublos.

Por lo tanto, si usted quiere tomar el crédito en las condiciones propuestas, entonces usted tendrá que pagar durante 36 meses a 12 mil. 336 p.

cancelación anticipada

A pesar del hecho de que en este caso, el calendario de pagos del préstamo es predictiva estable y precisa en la naturaleza, con muchos clientes pueden querer cumplir sus compromisos tan pronto como sea posible. Parecería que las instituciones bancarias deben bienvenida a la amortización prematura de la deuda, porque de esta manera el riesgo de incumplimiento se redujo significativamente, sin embargo, en la práctica no es así. En caso de reembolso anticipado del préstamo, el banco pierde parte de la cantidad adeudada, por lo que no todos los acuerdos de crédito prevé esta posibilidad, por lo que este punto debe discutir antes de firmar el contrato.

Para cambiar el calendario de pago de la anualidad que informar al empleado de la entidad de crédito y hacer una suma de dinero en exceso del pago normal. empleado del banco sobre la base de este nuevo horario será para usted, vale la pena tener en cuenta – el cálculo se lleva a cabo de tal manera que reduce el pago de interés fijo, y su número seguirá siendo el mismo.

Beneficios del pago de la anualidad

Algunos pueden pensar que el pago de anualidad de amortización absolutamente no es rentable, sin embargo, en algunas situaciones, puede ser mejor diferencial. Especialmente cuando se tiene que pagar los intereses de la hipoteca – pagos bastante largo tiempo y mucha cantidad. Las ventajas son evidentes en este caso:

• recibir un préstamo es posible incluso con bajos ingresos;
• pequeñas sumas aportadas por el pago puede reducir la carga sobre el presupuesto familiar;
• con el tiempo, el alto costo del préstamo se sentía menos debido a la inflación se llevará a cabo leyes.

pagos diferenciados

No menos popular en Rusia y tal sistema de reembolso en virtud del cual el pago de intereses disminuyen gradualmente hacia el final del período de préstamo. Tal sistema se denomina diferenciada y también consta de dos partes:

• fija – cantidad de viajar a la devolución del préstamo;
• disminuyendo – intereses de los préstamos devengados sobre el saldo pendiente;

Como resultado del hecho de que la cantidad de la deuda pagado en primer lugar, que disminuye constantemente, y por lo tanto disminuir e intereses devengados. Por lo tanto, su pago mensual del préstamo ya no será una cantidad fija y se reducirá de pago a pago.

Vale la pena saber que si usted elige un contrato de préstamo con pagos diferenciados, el tipo de interés será significativamente más alto y, por lo tanto, usted tiene que confirmar un ingreso mensual suficiente para pagar el préstamo.

contar

Pasamos un poco de tiempo para calcular el pago de intereses diferenciados. La fórmula para el cálculo de las mismas es bastante simple.

P = K / N

P – pago.

K – la cantidad del préstamo.

N – número de meses.

Y con el fin de calcular los porcentajes se aplican la fórmula:

O% = x% T / 12

% – la cantidad de interés.

Sobre – el resto de la deuda pendiente.

D% – la tasa de interés anual.

Para obtener la cantidad del pago final, añadir todos juntos. De este modo, mediante la repetición de estos cálculos tantas veces como se puede usted mismo hacer un calendario de pagos de la deuda.

¿Cómo no tomar la decisión equivocada

Antes de finalizar el pedido, cuál elegir el banco de concluir un acuerdo de préstamo vale lo mismo para aclarar estos aspectos por sí mismo:

1. Una evaluación sobria de sus ingresos mensuales. Al hacer un préstamo con un sistema diferenciado de banco de amortización evaluará su ingreso y se corresponde con el importe del primer pago, y es en este caso el más grande.
2. Planificar la posibilidad de redención prematura – el cálculo de los pagos de la anualidad que tiene sentido sólo en el comienzo del período de amortización, hacia el final de los intereses ya pagada y reducirá la cantidad total del pago en exceso no tendrá éxito. Así que si va a pagar el préstamo antes de tiempo – es mejor para emitir el pago del préstamo con una forma diferenciada.
3. Disfrutar de la comodidad de la devolución. Cuando el préstamos de consumo para las necesidades domésticas que querrá decir adiós a la rapidez de la deuda, pero el interés de la hipoteca diferenciada pueden ser inviable.

conclusión

Por lo tanto, vamos a resumir de nuevo. de manera diferenciada a la devolución debe elegir los que:

• Se hace un préstamo por un largo tiempo y tiene la intención de tener una gran suma;
• Tiene dudas acerca de la situación financiera estable a largo plazo, pero en el momento de la tramitación del préstamo es bastante confianza en sus habilidades;
• Él quiere minimizar la cantidad de pago en exceso por el préstamo;
• Se tiene previsto pagar la deuda tan pronto como sea posible.

Interés fijo – la mejor opción para:

• prestatarios que no pueden en un primer momento para hacer grandes sumas de dinero;
• clientes cuyo ingreso mensual no permite que el valor para hacer los primeros pagos de crédito con un horario diferenciado;
• personas que han tomado un préstamo de un pequeño y breve;
• los clientes que buscan planificar un presupuesto, basándose en una cantidad fija del pago del préstamo.

Tan pronto como el banco le ofrece una selección de examinar cuidadosamente las dos opciones, una evaluación sobria de sus capacidades. Pedir al personal del banco disponible para explicar a usted, ¿cómo se calculan los pagos futuros. También puede imprimir ambas opciones y examinar cuidadosamente en un ambiente familiar relajado, sopesar los pros y los contras. A continuación, puede estar seguro de su salud financiera.