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Préstamos bancarios: tipos y condiciones

Actualmente, los préstamos bancarios se han convertido en una fuente común de financiación de las adquisiciones más importantes tanto para la población y las empresas. persona no iniciada es a menudo difícil de hacer frente a la variedad de ofertas de crédito y las condiciones de crédito.

El crédito bancario – el traslado de una persona o entidad de crédito los fondos de la entidad en base a honorarios con la condición de su regreso después de un cierto período de tiempo.

Tipos de préstamos bancarios

En economía, no hay una sola división de préstamos a algunas de sus especies. Los más comunes son los siguientes signos de clasificación:

  • entidad de crédito (personas físicas, las personas jurídicas);
  • plazo (corto, medio, largo plazo, la demanda);
  • cita (de consumo, préstamos para automóviles, inversiones, hipotecas, comercial, industrial, agrícola);
  • si están garantizados (asegurado, sin garantía);
  • tamaño (pequeño, mediano, grande);
  • proceso de pago (cantidad única canjeable canjeable por el programa);
  • clase de tipos de interés (tasa fija, tasa flotante).

Actualmente, el crédito bancario, el sistema bancario de Rusia están cambiando: un creciente número de ofertas de crédito y sus condiciones son cada vez más diversa.

Más adelante en el artículo consideramos en detalle los bancarios más comunes préstamos en efectivo para los individuos y los programas de préstamos parámetros relevantes.

créditos de consumo

Consumidor – es préstamos bancarios para necesidades urgentes, los medios por los cuales se puede pasar de ningún fin a su discreción. El crédito al consumo puede ser la mejor opción si la suma requiere un medio de tamaño, y la velocidad y la facilidad de obtener dinero es muy importante. Opcionalmente, se puede obtener un préstamo a una tarjeta bancaria cuenta o en efectivo. Es posible el pago en efectivo, cajeros automáticos e Internet. Se puede pagar con tarjeta de crédito tarjeta de crédito, en efectivo o mediante transferencia desde la cuenta.

Términos y condiciones:

  • préstamo hipotecario: la cantidad mínima varía entre 15-50 mil al máximo – a partir de 500 mil a 3 millones. Para los clientes con historial de crédito impecable y la cantidad de clientes de nómina puede ser aumentado.
  • Tasa de interés depende de varios parámetros y tiene una gran dispersión en diferentes bancos.
  • Plazo: por lo general emitida por un período de hasta 5 años, pero puede ser extendida para ciertas categorías de prestatarios o caro prometidos. Por ejemplo, un banco de consumo Sberbank préstamo prevé hasta 20 años con garantía de bienes raíces.
  • Requiere: posible hipoteca, los individuos de garantía o de las personas jurídicas, la emisión no garantizada.
  • período de examen: desde 30 minutos hasta varios días.

ventajas:

  • Un pequeño paquete de documentos.
  • Procedimiento simplificado para la consideración de la solicitud de préstamo.
  • La decisión a corto plazo a conceder.
  • El control de la meta de gastar dinero.
  • La posibilidad de obtener dinero en la mano.

desventajas:

  • Altas tasas de interés en el préstamo.
  • baja cantidad límite de crédito.
  • Pequeño fecha de vencimiento del préstamo, y, como consecuencia, un gran pago mensual.
  • La edad máxima del prestatario es menor que en otros préstamos.

tarjetas de crédito

Términos y condiciones:

  • monto del préstamo: La cantidad máxima de tarjeta de crédito son generalmente bajos, en los 100-700 mil rublos.
  • Tipo de interés: la tasa más alta de todos los préstamos, que van desde el 17,9% al 79% anual.
  • Plazo: 3 años
  • Seguridad: no se requieren.
  • período de examen: desde unos pocos minutos a 1 día.
  • Período de gracia: 50-56 días, durante los cuales no generan interés en la madurez en la vida.
  • comisiones adicionales: Comisión menudo prevé un apoyo efectivo y tarjeta. Por ejemplo, una tarjeta bancaria, "Inicio de crédito" "Correspondencia con el uso de la" cuesta 990 rublos al año, y la tarjeta de "compra Útil" – de forma gratuita.

ventajas:

  • La presencia del período de gracia.
  • la coordinación sencilla de la aplicación.
  • Los plazos mínimos de consideración.
  • El mínimo conjunto de documentos.
  • No hay ningún control sobre el gasto de dinero.
  • La posibilidad de obtener un servicio de mensajería o por correo.

desventajas:

  • Altas tasas de interés.
  • Altas penalizaciones por retraso en el pago.
  • Comisión para retirar fondos de un cajero automático.
  • baja cantidad de préstamo.
  • La cuota anual para el mantenimiento de la tarjeta.

préstamos para automóviles

Los coches se han convertido en una necesidad urgente, pero no siempre suficiente dinero para este tipo de compra. Los créditos bancarios para la compra de vehículos conocidos como préstamos de automóviles.

Términos y condiciones:

  • el tamaño del préstamo: la cantidad máxima de 1-5 millones de rublos.
  • Tipo de interés: 10% anual para nuevos y 20% anual para los coches usados.
  • Plazo del crédito: hasta 5 años, el período se puede aumentar por una gran cantidad.
  • Colateral: vehículo comprado.
  • período de examen: desde 30 minutos hasta varios días.
  • Adelanto: por lo general 10-25%, pero algunos bancos ofrecen programas y sin pago inicial.

ventajas:

  • Baja tasa del préstamo.
  • La suma es mayor que el crédito al consumo.
  • plazos cortos de la aplicación.

desventajas:

  • El paquete de documentos más que para los préstamos de consumo.
  • Pequeño plazo del préstamo y, como consecuencia, un gran pago mensual.
  • La necesidad de la acumulación primitiva.
  • El control sobre el gasto de los fondos recibidos.

préstamos hipotecarios

El mercado inmobiliario está creciendo activamente, la gente tiende a comprar apartamentos y construir casas. La mayor parte de las adquisiciones de bienes se produce con la participación de los bancos. Sólo por esto, y es un préstamo de hipoteca – un préstamo para comprar bienes raíces.

Términos y condiciones:

  • préstamo hipotecario: cantidad de la hipoteca varía de 100-300 mil a 500 mil, 15 millones de rublos.
  • Tipo de interés: Dependiendo del programa de préstamos del 10,5% al 25% anual. Entre todos los tipos de los tipos de interés en los programas de hipotecas es el más bajo.
  • Plazo: en diferentes bancos varía de 15 a 30 años.
  • Garantía: garantía de la vivienda adquirida o existente.
  • Adelanto: del 10-25% del costo de la vivienda.
  • período de examen: desde una semana a un mes.

ventajas:

  • Capacidad para diseñar grandes sumas de dinero.
  • Ampliación de plazo del préstamo.
  • Bajas tasas de interés
  • Oportunidad de atraer co-prestatarios.

desventajas:

  • documentos volumétrica.
  • consideración a largo plazo de la aplicación.
  • la transferencia sea necesaria en el sector inmobiliario.
  • El control sobre el uso específico de fondos.

parámetros de crédito

Antes de optar por un tipo particular de préstamo y programa de préstamo, es necesario evaluar si es rentable, y analizar sus principales parámetros:

  • tasa de interés.
  • proceso de canje.
  • Ver el calendario de amortización.
  • La base para el cálculo de los intereses.
  • comisiones adicionales.
  • los costos relacionados.

tasa de interés

La propagación de las tasas de interés es bastante notable en diferentes programas de préstamos, incluso en el mismo banco. Los intereses de los préstamos bancarios depende de muchos factores, el más importante de los cuales son los siguientes:

  • la lealtad del cliente. Las entidades de crédito prefieren los clientes que los reciben a expensas de la pensión o salario, así como los prestatarios con buen historial de crédito. Por estas categorías aplicadas siempre ofrecen tasas de interés preferenciales.
  • El tiempo y la cantidad. Banco ventajosamente dar grandes cantidades, sin embargo disminuye al aumentar la cantidad de interés. Y viceversa – la más larga sea la duración, mayor será la tasa. En términos largos tasas son más altas en los momentos de hasta cinco puntos porcentuales.
  • velocidad de procesamiento. préstamos Express con una lista mínima de documentos son un gran riesgo para el banco, por lo que este tipo de préstamos son a veces más caros que los de 2 veces.
  • Objetivo. Al tomar prestado diana (por ejemplo, hipoteca o autocrditos) tasa es siempre más bajo. Incluso dentro de los créditos de consumo son programas con tasas de interés preferenciales dirigidos (por ejemplo, en el desarrollo de la agricultura privada).
  • Disponibilidad de seguros. La presencia de seguro de vida o la pérdida del empleo puede ayudar a disminuir la tasa por unos pocos puntos.

Tipos de planes de amortización

dos maneras de romper utilizados en la compilación de planes de amortización: anualidad y diferenciadas.

Si el gráfico se divide cantidades iguales durante todo el período, por lo que anualidad. Este tipo de programación es ahora la más utilizada por los bancos. Pago mensual de un gráfico tal consiste en una cantidad creciente de principal e intereses, y, por lo tanto, no es tan gravoso para el prestatario, como un diferencial.

En los distintos plazos cantidad principal se divide en cantidades iguales para todo el período, y la cantidad de interés disminuye con el tiempo. A principios de los pagos por contratos con este método de descomposición de lo anterior, pero en términos del total de sobrepago es más rentable. La cantidad de interés en los distintos plazos para todo el periodo es menor que en la anualidad donde la cantidad principal se devuelve primero en pequeñas cantidades, y el pago es en su mayoría de interés.

La base para el interés

De acuerdo con el Reglamento del Banco Central de Rusia intereses de los préstamos bancarios se devengan sobre el saldo pendiente, pero algunos prestamistas apuntan en los acuerdos de préstamo como la base para el pago de intereses cantidad inicial emitido.

El primer método es, por supuesto, ventajoso para el prestatario, ya que la cantidad de interés disminuirá con cada principal maduración.

En la segunda realización, el interés no cambiará durante toda la madurez, a medida que se calculan a partir de la cantidad inicial de crédito.

cargos adicionales

En el proceso de pago del préstamo puede revelar la existencia de tasas adicionales, cuya presencia es mejor aclarar antes de firmar el contrato de préstamo.

Los bancos ofrecen diversas comisiones relacionadas tanto con hipoteca o solicitud de préstamo, y su servicio y la amortización.

Los gastos que se acompañan

costos relacionados pueden surgir en diferentes etapas de la obtención y el reembolso del préstamo. Durante la revisión y registro de crédito tales costos a menudo asociado con garantía. Por ejemplo, las hipotecas a cabo el registro estatal, para lo cual debe pagar una cuota de estado. Cuando los vehículos que prometen en la policía de tráfico se detuvo en las actividades de registro también está sujeto a derechos de timbre. Algunos bancos ofrecen a la Comisión para su examen urgente de la solicitud de crédito o para la evaluación de la garantía. Estos costos, por supuesto, pagados por el beneficiario del préstamo.

Uno de los elementos más caros los costos relacionados pueden ser considerados seguros: personal, propiedad, del casco, de la pérdida del empleo y más. Seguros, por regla general, es necesario renovar cada año.

A pesar de que la economía de Rusia está pasando por un período difícil, los bancos y el crédito bancario se mantuvo en la población demanda. Las entidades de crédito ofrecen una variedad de programas de préstamos, y entendido los términos y condiciones pueden ser ventajosas para usarlos.