678 Shares 6077 views

El costo total del préstamo – ¿qué es? fórmula de cálculo CPM

Muy a menudo la intención de tomar un préstamo, se presta atención a los carteles de las organizaciones que ofrecen este tipo de servicio. Halagado por favorables tipos de interés, los clientes se sorprenden cuando se enteran de lo mucho que como resultado del costo total del préstamo.


La tasa de interés – esto no es exactamente lo que se obtiene cuando se hace un contrato. La cantidad del pago en exceso es también incluye a menudo el costo de papeleo y diversas comisiones. Entonces, ¿qué es la tasa de interés efectiva? ¿Qué es y cómo calcular la cantidad del pago en exceso? Vamos a tratar de resolver este problema.

¿Qué es el CPM?

Por lo tanto, lo que está en el precio total del préstamo? Definición nos dice que este término se resumen todas las posibles tasas y los pagos mensuales del préstamo. Bajo la ley rusa, esta cantidad debe aparecer en la primera página del contrato de préstamo, o más bien, en la esquina superior derecha. La información debe ser encerrado por un marco cuadrado y se imprime la fuente más grande que se puede utilizar en este caso. La inscripción deberá ocupar no menos del 5% de la superficie total de la página. Así que si en la firma del contrato se puede ver un gran número encerrados en un marco cuadrado negro – este es el costo total del préstamo. Lo que es, en palabras sencillas se puede explicar de la siguiente manera. Todo esto es la cantidad que se paga al final, cuando usted hace un contrato de préstamo. Incluye intereses, comisiones, honorarios de una sola vez, el pago a terceros, y así sucesivamente.

¿De dónde viene tal cosa?

La única causa de tal concepto se puede considerar como el abuso de las instituciones financieras individuales. Llegaron a la conclusión de que, con la promesa a los clientes de forma atractiva bajas tasas de interés, los bancos están "olvidadas" para hablar de todos los costos asociados, basándose en el contrato. La presencia de los pagos adicionales puede ser tan bajo nivel de interés, que no tendrá ningún valor en absoluto.

La desventaja de este tipo de préstamos se está convirtiendo en un cliente no puede evaluar de manera realista el futuro y calcular las fuerzas en el pago de la deuda. Finalmente, por desgracia puede. El cliente no puede pagar grandes sumas de dinero que recurrir a la reestructuración de la deuda. Al mismo tiempo que sufre y la historia de crédito del prestatario.

Por supuesto, abierta al fraude todavía no está llegando – todas las condiciones y pago en exceso escritas abiertamente en el contrato. Pero no todos los ciudadanos tienen un nivel adecuado de la educación, de manera que sin la asistencia de un abogado y un economista para entender sus complejidades. Todo esto ha llevado al hecho de que en 2013 una ley que obliga a todas las instituciones financieras llevar a la atención de los indicadores de los clientes, tales como el costo total del préstamo fue aprobado por el Gobierno.

¿Qué es lo que esperas de entender. Ahora vamos a hablar acerca de dónde se puede aprender y cómo calcular esta cifra de forma independiente.

Cómo saber el costo total del préstamo?

Como ya se ha mencionado, dicha información debe estar disponible públicamente. Usted puede preguntar directamente al gerente: "¿Cuál es la tasa de interés efectiva" ¿Qué es y dónde buscar, que ya conoce. Lo que sólo puede mirar a la primera página del contrato. Si no ve el número correcto en el lugar correcto, hay una ocasión para reflexionar, y no se esconden de ti en todo caso. Honesta Banco no oculta la cantidad de UCS. Esto demuestra la "pureza" de las intenciones, y crea una imagen positiva de la institución en el mercado financiero.

Para entender cómo calcular el coste total del préstamo, lo que necesita saber lo que está incluido en el cálculo y lo que no se tiene en cuenta.

¿Qué está incluido en el CPM?

No todas las cantidades pagadas por el cliente, que se utiliza para el cálculo de la tasa de interés real. Calculadora de préstamos (calculadora es útil para usted) puede incluir los siguientes parámetros:

  • Frecuencia (periodicidad) de la devolución del préstamo;
  • tarifas para los servicios de gestión de efectivo;
  • el pago de intereses;
  • Pago a favor de 3 personas cuyos servicios sean requeridos para la emisión del préstamo de dinero;
  • Comisión (colección) para el examen de la solicitud y emisión de crédito;
  • el costo de la emisión de una tarjeta de pago o un instrumento electrónico de pago, posición en la celebración del contrato;
  • tasa por la apertura de una cuenta bancaria.

Los terceros, en este caso se pueden considerar:

  • los desarrolladores;
  • perito;
  • notario;
  • organización de seguros;

Desde la conclusión del contrato de préstamo un período de pocos años es muy difícil predecir cuáles serán las tarifas de terceros después de un tiempo, en el cálculo de la suma total de dichos préstamos se destinen que existen en el momento de la firma del contrato.

Que no está incluido?

Debe saber que no todos los cargos asociados con el procesamiento de préstamos, puede tenerse en cuenta al calcular el UCS. Las excepciones son:

  1. Los costos no se incluyeron en los términos del préstamo, pero las disposiciones de la ley.
  2. El pago de las multas y sanciones por condiciones de fallo del contrato de préstamo.
  3. Comisión, están disponibles en el contrato y en función del comportamiento del cliente.

Para el último punto de incluir lo siguiente:

  • Penalización por amortización anticipada de préstamos.
  • Comisión por retirar dinero de un cajero automático. Algunos bancos sólo dan dinero a transferir a una tarjeta de débito. Al mismo tiempo, si se intenta eliminar la cantidad entera o parte de ella en el cajero automático "no nativo" con la que mantendrá un porcentaje adicional.
  • La tasa por el suministro de información sobre la cantidad de la deuda a través de SMS o correo electrónico.
  • comisión para el desarrollo de las operaciones en la moneda diferente de aquel en que se otorgó el crédito. Por ejemplo, si la tarjeta de crédito rublo, y se hizo una compra en la tienda online japonesa.
  • La comisión que cobra el banco para la transferencia de fondos de otras entidades de crédito.
  • El pago de la posibilidad de suspender las transacciones bancarias (bloqueo de la tarjeta).

fórmula

Un cálculo exacto de este índice es, en principio, imposible, porque todo depende de si se cumplen las condiciones del préstamo original, hasta el más mínimo detalle. Banco de Rusia para el cálculo de CPM se ofrece como una fórmula complicada que ni siquiera es un empleado del banco es capaz de calcular correctamente toda la primera vez. ¿Qué podemos decir de los ciudadanos comunes.

En este trabajo, se propone un cálculo mucho más simple (aunque más bien áspera) del préstamo. Calculadora todavía necesita, pero el cálculo no toma mucho tiempo. Por lo tanto, la fórmula: UCS = TFR + Ch + P, donde:

  • TGF – el importe del crédito (préstamo);
  • Ck – el valor de todas las comisiones como una sola vez y periódica;
  • P – la tasa de interés;
  • UCS – costo total (total) del préstamo.

Todos los datos en esta fórmula se expresan en términos físicos, sino más bien en la moneda del préstamo. El tamaño total de las comisiones se calcula mediante la suma de todas las cantidades conocidas por todo el período del contrato. El tamaño de la tasa total de amortización% se puede encontrar en el calendario de pagos. Necesariamente debe ser proporcionada por el banco.

Ejemplo de cálculo del coste total de los préstamos

Vamos a echar un vistazo práctica en la forma de calcular el costo total del préstamo. ejemplo:

  • un préstamo de 320 y. e durante 3 años a una tasa anual del 16% .;
  • para la comisión de otorgamiento de créditos – 2%;
  • El pago de los servicios de gestión de efectivo – 1,2%.

En primer lugar es necesario determinar la cantidad de principal interés, se puede observar en el contrato de préstamo. En nuestro caso, la cantidad método de pago de la anualidad del pago en exceso será en 85. e.

Creemos que la comisión por la emisión de 320 y. e. * 2% 6,4 = y. e.

Ahora nos damos cuenta de cómo muchos de la Comisión para los servicios de gestión de efectivo: (…. 320 Cu + 82 um) * 1,2 = 4,86% en. e.

Después de los cálculos, es posible determinar la cantidad total de 320 y. e. 85 y. e. + 6,4 y. e. + 4,86 pulg. e. = 416,26 a. e.

En general, nada complicado. Por supuesto, esto no es la totalidad del importe a la moneda, que será lanzado en el cálculo de una fórmula compleja, propuesta por el estado. Pero las diferencias no son muy significativas. Se puede utilizar una variedad de calculadoras de préstamos, abundantes colocados en Internet para los cálculos más precisos.

Lo que da el análisis del indicador de la CPM?

Conciencia del valor total del préstamo en el primer lugar te da una idea clara del tamaño real del pago en exceso el préstamo a su vencimiento. Por lo tanto, cuando las tasas de interés, aparentemente iguales, se puede seleccionar un producto bancario, que será más barato. Sin embargo, no debemos olvidar que la evaluación de la RPC no tiene en cuenta muchos factores – en la práctica puede no ser tan en los cálculos.

Por ejemplo, una persona puede encontrar los fondos y pagar el préstamo antes de lo previsto. En este caso, el exceso se reduce significativamente. Pero puede ir a otro lado. Los retrasos en la aplicación de las disposiciones de tratados pueden dar lugar a sanciones que son muchas veces se incrementará la cantidad del pago en exceso. Por lo tanto, la hora de elegir un producto bancario no se basa en los valores límite para el coste total del préstamo, usted debe tratar de proporcionar todas las opciones.

El control estatal sobre los asentamientos

Una de las funciones importantes del Banco Central es controlar otras instituciones financieras. El propósito de este enfoque – supervisión para garantizar que los bancos no abusen de su influencia y las tasas de interés infladas sobre los intereses. En este sentido, el Banco Central trimestralmente recoge la información necesaria y publica el valor medio de mercado de la CMF para diferentes tipos de préstamos. Todas las entidades de crédito están obligadas a tener en cuenta estos parámetros. Condiciones de la oferta en las que el valor total del préstamo es superior a la media del mercado en más de un tercio, los bancos no están permitidos.

PSK, anuncia los bancos centrales son muy normal. Después de todo, se han calculado sobre la base de la información recibida de al menos 100 de los principales acreedores, o un tercio de las instituciones financieras del país que ofrecen cualquier producto de préstamo particular.