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¿Cómo funciona el sistema bancario del país: estructura, función, desarrollo

El sistema bancario – un conjunto de instituciones de control y de crédito que operan bajo un solo mecanismo. Un elemento clave es el Banco de Rusia (CBR). Las actividades de toda la estructura regulada por la Ley "de Bancos y Actividad Bancaria".

tipos

La esencia del sistema bancario, el propósito de su creación es la acumulación de excedentes y la extracción de beneficios a través de las inversiones. Este proceso se lleva a cabo en varios niveles.

Tipos de sistemas:

  • duplex;
  • monobankovskaya;
  • sistema descentralizado.

En los países desarrollados, un sistema de dos niveles. Se caracteriza por la presencia del regulador en la cara del Banco Central y obedecen las instituciones de crédito comercial en el segundo nivel. Sin embargo, hay excepciones. En Francia, el controlador de función realiza el Ministerio de Finanzas. Subordinado a él son todos los bancos, incluido el Banco Central. Los EE.UU. opera su sistema descentralizado, en el que las principales funciones del Sistema de la Reserva Federal. Durante la época soviética actuado esquema monobankovskaya. Vamos a ver cómo el sistema bancario del país en la actualidad.

regulador

El Banco Central de la Federación de Rusia fue creada en la forma de una persona jurídica, pero no tiene el estatuto y no está regulada por las autoridades fiscales. Se puede emitir dinero, retirarlos, la liberación de nuevos billetes de banco. institución benéfica dirigida a la formación de reservas, los fondos transferidos al presupuesto. Fuentes de ingresos:

  • dividendos de las acciones;
  • Los ingresos por intereses de los préstamos y depósitos;
  • ganancias de las operaciones con metales preciosos, los derechos corporativos, otros valores, y otros.

Objetivos de la actividad son los siguientes:

  • la organización del sistema bancario;
  • asegurar la sostenibilidad de la moneda nacional (el poder adquisitivo del curso);
  • asegurando un funcionamiento eficiente del sistema.

instrumentos:

  • las tasas de las operaciones del Banco Central;
  • los requisitos de reserva;
  • refinanciación;
  • control de cambios;
  • orientación de crecimiento monetario.

Según la legislación, el capital autorizado del regulador y sus otros activos son propiedad federal. El Banco de Rusia sólo se disponga de ellos. El Estado y el Banco Central responsable de los pasivos de la otra.

El órgano supremo del Banco Central – Consejo de Administración, que determina la dirección de la institución. Se compone de un presidente y 12 miembros del Banco Central. Banco de la República, que son ramas del regulador territoriales no puede emitir garantías, compromisos, sin la autorización de la Junta.

Los bancos se dividen en dos grandes grupos: las organizaciones comerciales y las entidades de crédito no bancarias. Aquí es cómo construir el sistema bancario del país en el primer nivel.

establecimientos comerciales

El propósito de la existencia de entidades de crédito – es para obtener beneficios. Para participar en actividades que deben obtener una licencia del regulador. Estas instituciones pueden ser creados en diferentes formas de propiedad: pública, privada, municipal, etc …

Los bancos tienen el derecho a realizar las siguientes operaciones:

  • para atraer a los depósitos de personas físicas y jurídicas;
  • asignar fondos en su propio nombre;
  • para hacer pagos por cuenta de terceros;
  • llevar a cabo el servicio de recolección;
  • la adquisición;
  • abrir y mantener cuentas;
  • emitir garantías y así sucesivamente. d.

Los bancos pueden pedir prestado unos de otros, realizar cálculos a través de cuentas correspondientes y ejecutar transacciones que no entren en conflicto con la ley. Las entidades de crédito de todo el mundo están dispuestos a ofrecer a nuestros clientes sobre 200 tipos de servicios. Pero la Ley "de Bancos y Actividad Bancaria" impuso una prohibición de cuatro de ellos: comerciales, industriales, de seguros, monopolio. Bajo este último se refiere a operaciones destinadas a restringir la competencia.

Una entidad de crédito no puede cambiar por sí misma las tasas de los préstamos, depósitos, duración del contrato. En efectivo y el valor del cliente puede ser aprovechada a través de los tribunales. Las sanciones se realizan sólo sobre la base de los documentos ejecutivos, y la confiscación – sobre la base de que entró en vigor el veredicto de la corte.

las entidades no bancarias

Este entidades de crédito que pueden llevar a cabo determinados tipos de operaciones. Estos incluyen la organización de:

• préstamos pendientes;

• Los valores de almacenamiento;

• la venta de la propiedad hipotecada.

Respondiendo a la pregunta de cómo construir el sistema bancario del país hoy en día, podemos decir que se compone de tres niveles. Además del Banco Central y establecimientos comerciales en la redistribución de los fondos involucrados compañías de seguros, fondos de inversión y de pensiones, otras instituciones financieras. Aquí es cómo construir el sistema bancario del país.

principios de la actividad

  1. Trabajando con los recursos existentes, de verdad. Los ingresos por intereses de los préstamos y depósitos es el principal, pero no es la única fuente de ganancias de los bancos. En un entorno inflacionario, la zona más rentable es una bolsa de comercio. capital bancario promueve la especulación. En tales circunstancias, la planificación se lleva a cabo sobre la base de los fondos reales planteadas.
  2. La responsabilidad de la actuación. El sistema bancario en la economía tiene una importante tarea – para redistribuir el dinero entre los sectores. Las entidades de crédito son libres de elegir sus clientes y áreas de inversión. Pero todos los bancos cumplen con las obligaciones asumidas por sus propios medios, que pueden imponerse una sanción.
  3. Organización de relaciones con los clientes en las condiciones del mercado. Dar préstamos, el Banco está guiada por los indicadores de liquidez, rentabilidad y riesgo.
  4. Regulación de las actividades llevados a cabo por métodos indirectos. actos estatales y legales son la base de los resultados, pero no pueden dictar los términos y actividades.

Sistema bancario y financiero actual

En los últimos años, las instituciones de crédito tienden a ser abierta. Introducir tecnologías modernas (sistemas de pagos bancarios, tarjetas de crédito, banco cliente-t. H.), diversos tipos de préstamos. Sin embargo, en términos económicos, el nivel de desarrollo del sistema en Rusia va a la zaga del mundo.

En la estructura de las sociedades de inversión fuente de una pequeña proporción de los préstamos – 8-10% (Japón – 65%, UE – 42-45%, EE.UU. – 40%). cuentas bancarias son 25% de rusos, y una tarjeta de plástico utiliza sólo el 10%. En los países occidentales, prácticamente toda la población mayor de 18 años tiene una cuenta, y 1-2 tarjetas de crédito.

región de saturación pregunta sigue siendo los servicios de agudos. El principal sistema bancario ruso se concentra en las áreas metropolitanas. Para obtener una hipoteca o un préstamo de coche en las partes norte y sur del país puede bancos sólo estatales.

Las razones para el bajo nivel de desarrollo del sistema son los siguientes:

  • el estado no le presta mucha atención a este sector;
  • bajo nivel de monetización de la economía;
  • la deficiente infraestructura de servicios bancarios;
  • una gran proporción de los pagos en efectivo que se llevan a cabo fuera del sistema bancario;
  • la falta de protección adecuada del Estado.

"Bankopad» 2015

Sistema Bancario Nacional a partir del 01/01/2016 incluye 681 entidades de crédito. Las organizaciones registradas en 947, pero 266 de ellos revocó la licencia. En comparación con 2015, el número de bancos se redujo a 102 unidades. Los analistas predicen que en 2-3 años esta cifra se reducirá a 500.

A pesar de la crisis, la tasa de sector de 'limpieza' no es golpe. El más fuerte en el último año ha habido una revisión de la licencia en el "transporte" en situación de incumplimiento con las leyes federales. El volumen de DIA pagos se estima en un récord de 39 mil millones de rublos.

El número de bancos en Rusia supera las necesidades de la economía del estado. Aproximadamente el 96% de los actos de los países se consolidan en las 200 mejores instituciones. La participación de las organizaciones pequeñas es todavía 481 cae un 3,5% de los activos. Mientras la situación económica no mejora, en los pequeños bancos tendrán problemas con la liquidez y la aplicación de las normas. Opciones para hacer frente a sólo dos: vender activos o dejarlo para reorganizarse.

Es difícil encontrar inversores

Los bancos que deseen permanecer en el mercado, y mucho. Así como los compradores. El problema es que el costo de la visión de ambas partes varía. Después de introducir el número de las sanciones inversores occidentales está en constante disminución. Ahora están buscando socios en los mercados de Medio y Lejano Oriente.

La labor del sistema bancario bien puede ser a expensas de 300 instituciones. Organización de la cuarta en el ranking de cientos de cautivos, sirven sólo el número de empresas. En el sentido literal que no se dediquen a la actividad bancaria.

Los resultados de 2015

Durante todo el año pasado, los bancos han tratado de mantener la rentabilidad. Pero no todos han tenido éxito. Incluso los principales actores en el mercado han demostrado una pérdida récord. Mientras la población está considerando la posibilidad de realizar depósitos en la Caja de Ahorros de los rublos (pre-cambio de dólares), entidades de crédito experimentando problemas de liquidez.

En relación con el colapso del rublo, la cartera de crédito se redujo en un 0,7% para el I trimestre de 2015, las reservas – un 7,6%, el beneficio ascendió a un total de 6 mil millones de rublos. salvavidas arrojó el Banco Central, que introdujo la flexibilidad reglamentaria. Como resultado, la proporción del medio regulador de los pasivos de los bancos a finales de abril alcanzaron un máximo histórico – 10,4%. Institución establece una provisión para préstamos reestructurados a un régimen preferencial.

La segunda medida de apoyo – capitalización adicional de los bancos por 830 mil millones de rublos. OFZ esquema. El programa obtuvo sólo en la segunda mitad del año, por lo que su eficacia es realmente sólo puede ser evaluada a finales de 2016-XX. Pero los bancos de infusión permitido mantener índices de adecuación de capital y para reponer las reservas de primer nivel. Pagar por el apoyo fue el compromiso de no aumentar el costo de la FOP y limitar los dividendos durante tres años. CB acciones ayudaron a aumentar la proporción de préstamos en un 0,7%, los depósitos – un 10,9% y el beneficio de 265 mil millones de rublos.

Los principales problemas en 2015

El principal problema – la reducción de los créditos de consumo en un 12% en comparación con el crecimiento del 8,9% de su último año. Como resultado, se deslizó un grupo de bancos que se especializaron sólo en los préstamos sin garantía. Estaca 6 instituciones más grandes representaron el 10% del crédito minorista y el 20% de los préstamos incobrables. Su indicador activos problemáticos (15%) 2 veces más grande que la media en el sistema (9%). Para restaurar las posiciones de los bancos tendrá que volver a centrarse en la prestación de servicios universales.

obstáculo inesperado fue también el colapso de la empresa "Transaero", ha acumulado 250 mil millones de rublos de la deuda. Sus problemas se encuentran en los hombros de los prestamistas cuyas pérdidas en caso de quiebra de la compañía aérea hará mil millones de rublos. Se espera que los valores por defecto en el sector empresarial en el año 2016. Todos los sectores de la economía sufrieron de una menor demanda. Las esperanzas de su restauración en 2016, prácticamente ninguno.