La amortización anticipada de la hipoteca: las condiciones, los documentos

Si decide pagar por adelantado el préstamo, es necesario familiarizarse con todos los detalles del contrato. Los bancos no rentables a la amortización anticipada de la hipoteca. Por lo tanto, se encuentran en los documentos de las limitaciones prescritas.

corazón

A principios de amortización del préstamo es que el préstamo se paga antes de lo previsto. Se dice que es completa si el cliente hace que toda la cantidad a la vez. amortización anticipada parcial de hipotecas implica un aumento de los pagos mensuales en 2-3 veces (dependiendo del contrato). En el segundo caso, junto con una disminución de los cambios de horario de la deuda pagar por adelantado.

esquemas

La capacidad para pagar la deuda antes de tiempo depende del sistema de crédito: hay anualidad o pagos diferenciados. Si la deuda se paga en cantidades iguales en todo momento, los primeros años, casi todos los fondos van a pagar los intereses. Por lo que el banco va a maximizar sus beneficios y minimizar los riesgos.

Más favorable para el cliente es un esquema de pagos diferenciados. El primer pago será muy grande, ya que consisten en el préstamo y los intereses devengados sobre el saldo. Como se reducirá gradualmente la cantidad de pago.

El beneficio del deudor

El más atractivo para el cliente es un circuito diferencial. El cuerpo del préstamo y los intereses son pagados en partes iguales. No importa cuántos años (3, 5 o 10) el deudor quiere cerrar el préstamo. Él tendrá que hacer simplemente la cantidad de saldo.

En el esquema de la anualidad es menor que los beneficios. Los primeros años, casi todos los fondos van a pagar los intereses. En el momento en que el cliente va a decidir el cierre de la deuda, que ya ha pagado una comisión de este tipo, que la introducción de la cantidad restante una vez que el presupuesto de la familia no va a salvar.

Si el deudor todavía se atreven a la amortización anticipada de las hipotecas (Sberbank, por ejemplo), la entidad de crédito para volver a calcular. Además, hay dos posibilidades:

• para los clientes a mantener el término original del préstamo, pero va a disminuir los pagos mensuales;
• reducción de la duración del contrato, y la cantidad de los pagos se mantendrá sin cambios.

calculadora de reembolso de la hipoteca se puede encontrar en cualquiera de la entidad de crédito. Lo utilizan para calcular la cantidad aproximada del pago, y para comparar los dos sistemas de crédito. Sin embargo, el cálculo se puede llevar a cabo de forma independiente.

ejemplo

El cliente quiere organizar una hipoteca a 1 millón de rublos. por un período de 20 años (240 meses). en un 12% por año. En primer lugar, se define el tamaño de la cuota mensual y el interés.

De acuerdo con el esquema diferenciado:

1000: 240 = 4, 166 mil rublos .. – el cuerpo del préstamo.

El cálculo de intereses se realiza multiplicando el saldo de la tasa anual y dividiendo el valor por 12 meses:

1000 0.12 x 12 = 10 mil. Rub. – la cantidad de interés.

Por lo tanto, la cantidad del pago mensual estándar que sea:

4166 + 10 000 = 14.166. Rub.

De acuerdo con el esquema de anualidad:

1000 x (0,01 + (0,01: ^{(1 + 0,01) 240 -1)} ) = 11 011 mil Rub.. – el importe de la anualidad, donde:

• 0.01 = 01:12;
• 240 – el número de meses de abono.

Para la comparación, se calcula el componente de interés en el primer pago:

1000 0.12 x 12 = 10 mil. Rub.

E. de 11 011 mil. Rub. En el primer mes sólo 1.011 rublos. , Que se asignará a la devolución del préstamo, y el resto – el interés.

Después de 10 años, el cliente pagará el banco: 11.011 x 120 = 1321 32 mil rublos ..

A través del mismo periodo del esquema diferenciado al cliente pagará por mes:

4166 + (1,000 – (4,166 x 120)) de 0,12 x 12 = 9167 Rub..

la amortización anticipada de la hipoteca, que utiliza un esquema de pagos diferenciados, es rentable sólo en la primera mitad del contrato. Con la disminución, una gran parte del interés habría pagado en los últimos años, la cantidad de pago.

matices

Como muestra la práctica, si el prestatario espera de pagar por adelantado la hipoteca, que no sólo debe elegir el más adecuado un programa mejor, sino también para hacer una gran cantidad en un mes.

El beneficio no es sólo si el dinero que el prestatario utilizará el préstamo para en este momento puede llevar a una mayor rentabilidad mediante la inversión, por ejemplo, depósitos u otras propiedades. La contribución puede ser más beneficioso si el plazo del préstamo es de 25 años o más, ya que el pago mensual disminuirá lentamente.

El procedimiento para la fabricación de fondos

Después de un prestatario decide reembolso anticipado de la hipoteca en la Caja de Ahorros, es necesario decidir sobre la forma de hacer dinero. Mejor pagar tramos mensuales a un nivel más alto que de vez en cuando hacer dos o tres veces la cantidad. Pero, en primer lugar, el cliente puede no siempre ser la de contribuir a tal punto. En segundo lugar, los propios bancos han proporcionado limitaciones. Por ejemplo, tomemos el rescate anticipado sólo en el día de cobro, requieren pre-aplicación a los cambios de esquema. Si el prestatario luego cambia de opinión, tendrá que pagar una multa. Por lo tanto, la solución de esta cuestión depende de si el cliente desea un mes para escribir una aplicación, ir al banco para un nuevo horario que preocuparse por gastos inesperados y así sucesivamente. D.

hipotecas de amortización de capital materna

La ley contempla el uso de matkapitala para la compra o construcción de bienes inmuebles. Los fondos se pueden gastar para pagar el pago de principal o intereses. Para el prestatario es el primer esquema más desfavorable. En primer lugar, no todos los bancos se matkapital como un avance, y en segundo lugar, el aumento de la tasa de interés de este tipo de programas. Solía ser que si un cliente no puede hacer de forma independiente un pago inicial, entonces es insolvente o no fiable. Hoy en día, los bancos están haciendo concesiones, pero, además, aseguran sus riesgos.

Muy a menudo los fondos públicos pagan la cantidad pendiente. Transferir el dinero a la cuenta del interés tiene sentido, si el pagador no tiene intención de pagar el préstamo antes de lo previsto. En este caso, es a expensas de la comisión de pago matkapitala, la reducción de la cuota mensual.

El banco es necesario proporcionar los siguientes documentos para el pago de la hipoteca:

• pasaporte;
• certificado para matkapitala;
• una declaración de la devolución del préstamo.

empleado del banco emitirá un certificado, que contiene información acerca de la cantidad restante de la deuda y los intereses, prueba de la propiedad.

fondo de pensiones debe dar su aprobación para el reembolso del capital materna hipoteca. Para ello, se debe recoger y presentar dichos documentos:

• pasaporte de la persona que tenga derecho a recibir fondos públicos;
• certificado;
• documentos que confirman la obligación de pagar el préstamo: contrato de hipoteca y un certificado del banco;
• certificado de propiedad del apartamento, un contrato de venta;
• una declaración en el PF de la voluntad del prestatario para transferir fondos al pago del préstamo;
• otros documentos sobre la demanda.

oficial de FP debe emitir un recibo por los documentos y señaló en su fecha de aceptación. Durante el mes que decidirá el desembolso de fondos al banco o basuras.

seguro

programa de seguro hipotecario requisito previo es el deber de cualquier propiedad, ya veces ambos. Tras el cierre del préstamo antes de tiempo el cliente tiene derecho a exigir una indemnización del costo de los servicios. El contrato de seguro puede ser terminado y el apartamento antes de lo previsto (si no es contrario a los términos de los préstamos), a pagar una multa grande. A continuación, el pago mensual se reducirá en la cantidad de seguro.

refinanciación

El cliente puede solicitar a otro banco, para renovar una hipoteca: para cambiar el método de cálculo, el plazo del programa, la velocidad y otras condiciones. Cambiar el prestamista no significa la eliminación de gravámenes. El apartamento se mantendrá en la prenda, pero en otra institución. A pesar de las evidentes desventajas (colección de la nueva serie de documentos, la renovación del contrato, tarifas adicionales), este método es apropiado, si el cliente desea cambiar el esquema de reembolso de los préstamos más atractivo.