Aumentar los intereses de los productos de préstamos bancarios obliga a los prestatarios a encontrar ofertas rentables. Debido a esto, el otorgamiento de préstamos se está convirtiendo cada vez más en demanda. Pero antes de aceptar tales propuestas, es necesario averiguar, ¿y son realmente beneficiosas en la realidad?
Razones para refinanciar
Refinanciar una hipoteca es la ejecución de otro préstamo con mejores condiciones, cuyo fin es cerrar el préstamo de vivienda existente. En este paso, se deciden aquellos que consideran que las ofertas de otros bancos son más rentables que aquellas a las que se suscribieron antes.
Si los préstamos hipotecarios anteriores se emitieron al 13% anual, hoy en día la mayoría de los bancos ofrecen el mismo servicio ya en el 10-11%. Naturalmente, una hipoteca de este tipo será más barato. Por lo tanto, los prestatarios razonables comienzan a buscar instituciones financieras que podrán volver a acreditarlos. Dado que los bancos no tienen prisa por reestructurar los préstamos existentes, la búsqueda de formas de refinanciar se convierte en una decisión lógica y correcta.
Dados los términos para los cuales se emiten préstamos para la vivienda, el otorgamiento de préstamos es muy rentable. Una disminución en la tasa incluso para un par de por ciento ayudará en este caso a ahorrar considerablemente. Si la diferencia de intereses es menor, entonces es mejor no sobre-crédito. Después de la refinanciación se requerirá el registro de una hipoteca en otro banco con todas las consecuencias que se deriven: la formulación del seguro, el pago de todos los honorarios y comisiones necesarios. Y no se olvide de cuánto tiempo y esfuerzo se gastará.
Condiciones para la refinanciación
No todos los bancos pueden ofrecer préstamos a sus clientes. Tal propuesta se refiere a los de alto riesgo, por lo que se necesita una reserva adicional para emitir tales préstamos, y no todos los acreedores pueden formarlo.
A pesar de que la situación financiera del prestatario se verificó durante el registro del préstamo de vivienda, el préstamo a otro banco requerirá un segundo cheque.
Refinanciación Requisitos
Como para cualquier préstamo, un historial de crédito es importante cuando la refinanciación. Además del paquete estándar de documentos requeridos para solicitar un préstamo, el banco requerirá un contrato de hipoteca válido y un certificado sobre la ausencia de morosidad y el desempeño de buena fe de las obligaciones de préstamo. También, el consentimiento escrito del prestamista actual para el reembolso anticipado de la hipoteca será requerido .
Requisitos del cliente
El préstamo hipotecario actual debe ser emitido por lo menos hace 1 año y durante el período de uso del préstamo de vivienda, no debe haber demora en los pagos. Si usted considera re-crediting de hipotecas en la Caja de Ahorros, puede observar condiciones muy tentadoras. Pero sólo los oferentes confiables pueden contar con la refinanciación.
Diferentes formas de otorgar préstamos
Al igual que en el caso del préstamo hipotecario inicial, para formalizar el otorgamiento de préstamos hipotecarios, los bancos requerirán una prenda, a la que sirven los bienes adquiridos. Por esta razón, el cliente deberá presentar documentos que confirmen su situación financiera y la conclusión de los tasadores en relación con el costo de la vivienda.
El banco que emitió la hipoteca requerirá el consentimiento formal por escrito para cerrar el préstamo antes de lo previsto. El acreedor que realiza la refinanciación, está obligado a transferir dinero a la cuenta requerida del banco que al recibo de los medios cierra el crédito y elimina la promesa de un objeto habitado.
Durante un período corto, durante el cual una entidad de crédito ha retirado la prenda de la propiedad y la otra aún no la ha impuesto, el cliente tendrá que pagar intereses más altos sobre el préstamo. Tal medida es una especie de seguro para un banco de refinanciación. Después de todo, no hay otra garantía para este préstamo. Pero tan pronto como el registro de la prenda ha terminado, una tasa de interés reducida comenzará a operar.
Posibles propuestas de refinanciamiento hipotecario
Aquellos que deciden refinanciar una hipoteca, es útil familiarizarse primero con las propuestas de varios bancos. Pueden diferir en los siguientes parámetros:
- Tipos de interés;
- Términos de acreditación;
- Cantidad de préstamos.
Sólo hay una condición inalterada que todos los acreedores exponen. Se trata de la finalidad del préstamo, que se dirige únicamente al reembolso completo de la hipoteca en otro banco. Y a veces los fondos se envían solamente para pagar la cantidad principal, y los intereses y otros pagos obligatorios al prestatario necesitarán ser hechos por separado.
Otra opción para la refinanciación implica no sólo el pago de la deuda principal, sino también el pago de intereses y otros pagos de préstamos. Con menos frecuencia se emite un préstamo que excede la cantidad de pagos bajo el actual acuerdo de hipoteca. En este caso, el cliente tiene derecho a utilizar los fondos restantes, a su antojo.
La diferencia de oferta
Préstamos hipotecarios implican grandes cantidades de deuda, por lo que antes de elegir un banco, es necesario estudiar cuidadosamente todas las propuestas y no ahorrar tiempo en el cálculo de los beneficios.
Los préstamos ofrecidos por los bancos pueden tener tasas fijas y flotantes. Ya por su nombre es claro que los primeros permanecen sin cambios durante todo el período de acreditación. Es muy conveniente y le permite planificar sus gastos con antelación.
La tasa flotante tiene dos componentes: una constante y una variable. Uno seguirá siendo el mismo, el otro depende directamente de factores externos, que se especificarán en el contrato. Para una hipoteca en rublo, se acostumbra calcular una tasa flotante utilizando el indicador Mosprime, que puede causar fluctuaciones diarias.
Junto con las tasas bancarias, existe una tasa de refinanciamiento, establecida por el Banco Central. Este es el principal instrumento que le permite controlar el interés de crédito utilizado por la propia CBR al conceder préstamos a los bancos. Esta tasa está sujeta a cambios, pero no más de una vez al año.
Hipoteca Moneda
El otorgamiento de préstamos a hipotecas en moneda extranjera a menudo no es tan rentable. El crédito en moneda extranjera puede parecer más atractivo en el momento del registro, pero el mercado de divisas es inestable y la situación puede cambiar radicalmente en cualquier momento. Al mismo tiempo, los pagos aumentarán.
En algunos casos, los bancos aceptan cambiar la moneda del préstamo, pero no todos van a esto. Sí, y dependerá de todo lo que será de un prestatario específico.
Tipos de refinanciamiento
Cambiar un préstamo a otro, puede cambiar y sus condiciones principales. Por ejemplo, para reducir o aumentar el plazo de una hipoteca, cambiar la moneda del préstamo, reducir la tasa de interés o reducir la cantidad de pagos mensuales.
Esta última opción es la menos rentable, ya que con la reducción de los pagos obligatorios, el plazo de la hipoteca aumenta, y, en consecuencia, el monto del sobrepago del préstamo.
Ofertas bancarias
El más rentable es el préstamo en Sberbank. Los comentarios de los clientes sobre esta organización son en su mayoría positivos. La refinanciación se refiere a toda la parte de la deuda en otro banco, y el plazo del préstamo puede llegar a 30 años.
Si la cantidad de la deuda no supera los 1,5 millones de rublos, tiene sentido aplicar a RosEvroBank. El plazo del contrato es de hasta 20 años, pero requiere el pago de una comisión del 0,8% de la cantidad recibida.
El préstamo en el "Banco de Moscú" es posible incluso con una pequeña cantidad del saldo de la deuda, con un interés muy bajo de 11.95-12.95% y un largo período de hasta 30 años.
En los casos en que la hipoteca es muy grande, Absolut Bank vendrá al rescate. Trabaja con préstamos de hasta 15 millones de rublos. El período de préstamo es de hasta 25 años. Pero usted tendrá que tener un seguro del cliente y pagar una comisión.
No confíe demasiado en la honestidad y apertura de las instituciones de crédito. No todos los bancos informan sobre todos los pagos futuros en virtud del acuerdo de préstamo, que en realidad puede ocultar muchos de los escollos. Por lo tanto, al decidir sobre el préstamo, es necesario estudiar en detalle todas las propuestas, los requisitos para el seguro, el pago de comisiones, etc, por lo que el beneficio deseado no es imaginario.
