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¿Qué es una hipoteca y cómo conseguirlo? Los documentos, la primera entrega, intereses, amortización de un préstamo hipotecario

En la realidad actual de la vida, cuando la población mundial está creciendo de manera constante, uno de los más urgentes es el problema de la vivienda. No es ningún secreto que no todas las familias, especialmente los jóvenes, puede permitirse comprar sus propios hogares, lo que más y más personas están interesadas en lo que es una hipoteca y cómo obtenerla. ¿Qué ventajas tiene este tipo de préstamos , y si "juego vale la pena" vale la pena?

La esencia de la hipoteca es que si usted no tiene una buena familia que puede liberar a pedir dinero prestado para comprar casas y tienen su propio apartamento que realmente desea, puede ir al banco y obtener la cantidad necesaria. Sin embargo, este tipo de préstamo es ligeramente diferente del crédito al consumo habitual, a las que nos hemos acostumbrado. ¿Qué es exactamente – vamos a investigar.

¿Qué es una hipoteca y cómo conseguirlo sin problemas

En primer lugar, es necesario comprender que el préstamo de hipoteca – un objetivo de préstamo para la adquisición de bienes inmuebles, y al contrario que el crédito al consumo que no se llega a disponer de dinero a su discreción. Además, la disposición en este caso a menudo se convierte en el objeto adquirido – apartamentos, tiendas, naves industriales. Por lo tanto, se puede argumentar que la seguridad de los bienes inmuebles para garantizar obligaciones a los acreedores y tienen una hipoteca. Los bancos, por cierto, no sólo a tomar refugio – una garantía puede ser un coche, barco, la tierra. Sin embargo, la característica de este tipo de préstamo es que el objeto así adquirida pasará a ser propiedad del prestatario directamente después de la compra.

En Rusia, la variante más común de este método de préstamos – una hipoteca sobre una casa. Y, por regla general, se comprometió a que el banco como se pone un apartamento, si bien, como una opción, es posible colocar y propiedades existentes. Este tipo de servicio ofrece prácticamente todos los bancos – Sberbank, "Gazprombank", "Alfa-Bank", "VTB". Cualquier entidad de crédito hipotecario es siempre ventajosa, porque incluso si el prestatario no puede encontrar los fondos para el pago de la deuda, la prenda permanecerá en el banco. Por eso, la última de buen grado dar a conocer este tipo de préstamos, que compiten ofreciendo unas condiciones "favorables".

Para dar crédito, lo que necesita hacer

Para plana en la hipoteca se ha convertido en una realidad, tendrá suficiente "trabajar duro" para recoger los documentos necesarios. Pero ya hablaremos de ello un poco más bajo, pero ahora vamos a hacer un retrato del cliente potencial promedio es capaz de obtener un préstamo hipotecario:

  1. En primer lugar la edad – se considera un rango ideal de 23 a 65 años.
  2. El nivel de fiabilidad – se necesita un historial de crédito perfecto. En su caso, usted no está disponible, antes de solicitar un préstamo grande, tomar un par de los consumidores y con cuidado para pagarlos. Por supuesto, el crédito al consumo no es tan grande como hipotecas, entrega tendrá que pagar una mucho más pequeña, pero la presencia de dos o tres créditos pagados a tiempo es muy positivo impacto en su imagen a los ojos de la orilla.
  3. Experiencia laboral – más de dos años, y el último lugar de trabajo – no menos de 6 meses.
  4. La existencia de suficientes "blanco" de ingresos para pagar el pago mensual.
  5. Y, por supuesto, usted tiene que recoger una enorme lista de documentos, y el más grave el banco, más papeles, certificados y recibos que ya haya planteado.

Por supuesto, los requisitos anteriores – es la versión genérica, se puede encontrar un poco más de rendimiento en los folletos. Por ejemplo, algunos bancos en las páginas de sus prospectos dicen que están dispuestos a conceder préstamos hipotecarios a personas de 18 años de edad. U otra opción: que para una respuesta positiva que no es necesario un estado de resultados. Por lo tanto, sabemos que la mayor parte es sólo un truco publicitario. Los clientes, que saben por su propia experiencia que una hipoteca y cómo conseguirlo, dicen: si no cumple con los requisitos anteriores, un préstamo para un apartamento no le fallará. Y que seguramente puede contar con una respuesta positiva?

Por lo tanto, es probable que darle un préstamo si:

  • que tiene al menos el 20% del costo de la vivienda comprada para un pago inicial;
  • su sueldo oficial de al menos dos veces el pago mensual;
  • la hipoteca se emite para un apartamento, en lugar de un terreno o una casa privada;
  • todos los miembros de la familia no discapacitados tienen empleo oficial con el sueldo "blanco";
  • no es otra propiedad que ya te pertenece por derecho de propiedad (peón y tampoco es necesario);
  • usted no tiene préstamos pendientes y otros títulos de crédito;
  • usted no actúa como garante de los préstamos a familiares o amigos;
  • tiempo de servicio en el último trabajo es más de 2-3 años;
  • se puede proporcionar una o dos fiadores solventes (se necesitan a menudo, pero no siempre).

documentos

Así que ha decidido que la única manera de mejorar sus condiciones de vida – hipoteca. Los bancos requieren que un impresionante paquete de documentos. Veamos con más detalle.

Lista generalizado es el siguiente:

  • perfil banco;
  • solicitud de inscripción de la hipoteca – a veces se puede organizar en línea visitando el sitio web oficial de la institución;
  • fotocopia del pasaporte o un documento equivalente;
  • copia del certificado de seguro de pensiones del estado;
  • certificado (copia) del impuesto de matriculación en el territorio de la Federación Rusa (DCI);
  • hombres de edad militar también necesitan una copia del documento de identidad;
  • fotocopias de la educación que reciben los documentos – diplomas, certificados, etc.;
  • copias de los certificados de matrimonio / divorcio, nacimiento de los hijos;
  • el contrato de matrimonio (copia), si está disponible;
  • una fotocopia del libro de trabajo (todas las páginas) con el empleador que certifique el registro;
  • todos los documentos que confirman la cantidad y la fuente de sus ingresos – forma personal de impuestos 2, estados de cuentas bancarias, la recepción de la pensión alimenticia o ayuda financiera regular y así sucesivamente ..

En algunos bancos de estos documentos es suficiente, pero la mayor parte del préstamo hipotecario requiere un número mucho mayor de valores. Por ejemplo, es probable que necesite para preparar:

  • 9 forma – un certificado de registro en el lugar de residencia permanente;
  • fotocopia de los pasaportes de todas las personas que viven con usted, así como los familiares directos (padres, hijos, cónyuges), independientemente de su lugar de residencia;
  • información sobre la cuantía de la pensión y una copia del certificado de pensiones para los familiares de la misma edad que no trabajan;
  • copias de los certificados de defunción de los parientes cercanos fallecidos – cónyuge, padres o hijos.

De nuevo, los documentos

Si tiene cualquier propiedad caro, que necesita los documentos jurídicos que confirmen el derecho de propiedad – .. comprobantes de venta, regalo, certificados de privatización a la casa, un apartamento, un coche, etc Usted también necesitará un certificado en el Formulario 7, caracterizado por los parámetros que posee un apartamento / locales no residenciales.

Tan pronto como usted tiene acciones de propiedad, bonos y así sucesivamente. E., es necesario proporcionar un extracto del registro de titulares de valores.

Hipotecas para la vivienda – es responsable. Así que sin duda tendrá que proveer prueba de su lealtad – historial de crédito, copias de los recibos de pago oportuno de teléfono y los servicios públicos, el alquiler de los últimos meses, y es mejor para uno o dos años.

Si usted tiene una cuenta bancaria – Tarjeta, corriente, depósitos, créditos, demanda, etc. -. Tendrá documentos que confirman su presencia.

Además de todo eso para obtener un préstamo, asegúrese de abastecerse de un certificado que confirme que no está registrado en la clínica mental y tratamiento de drogas.

Cuando se llama al banco necesitará no sólo las copias originales, sino también de los valores anteriores, y si usted tiene un co-prestatario, el mismo paquete de documentos que estar preparado y para él.

Y una vez más documentos

Documentos adicionales pueden ser necesarios para los que trabajar "sobre" y tiene su propio negocio. Esto puede incluir copias de los documentos constitutivos, lo que representa declaraciones acerca de la presencia de ganancias / pérdidas en los últimos años, la dotación de personal, copias de contratos clave, balances – en general, todos los documentos que pueden confirmar la estabilidad financiera de su empresa y su capacidad de desarrollo dinámico.

Si usted es un IP sin una persona jurídica, el banco es probable que pida para proporcionar:

  • un certificado de registro;
  • un recibo de pago de impuestos y contribuciones en los distintos fondos;
  • copias de estados de cuenta bancarios de los últimos años;
  • gastos contables e ingresos (si los hay);
  • copias de los contratos de arrendamiento de los locales y otros documentos como prueba de la estabilidad y solvencia;

Como se puede ver, el apartamento está en la hipoteca – es bastante molesto. Una vez que se presenten todos los documentos requeridos, debe esperar a que la decisión del banco para conceder una hipoteca. Por lo general, el plazo de reflexión puede durar de días a unas pocas semanas, pero algunos bancos ofrecen un servicio de "hipoteca rápida" cuando la decisión puede ser tomada por dos o tres horas. Obtener la aprobación previa, se puede empezar a buscar el apartamento.

¿Cómo elegir un banco: las hipotecas más rentables

Si una larga lista de documentos requeridos no se asustará, y sólo se fortaleció en su decisión de tomar un préstamo de bienes raíces, vamos a echar un vistazo más de cerca a la cuestión de cómo exactamente para elegir la oferta más ventajosa. Está claro que el pago de la hipoteca – una larga y bastante caro, pero pagar como usted sabe, no quiero que nadie. Por lo que debe buscar la hora de elegir una entidad de crédito?

  1. En primer lugar, debemos examinar cuidadosamente los programas ofrecidos por los bancos. Al mismo tiempo, tratar de prestar atención a las instituciones que operan en el mercado no es el primer año y tienen un historial probado.
  2. Si ya tiene una tarjeta (cualquiera) de cualquiera de los bancos, y está usted satisfecho con su trabajo, en primer lugar pagar su atención en esta empresa. El hecho es que los clientes regulares por lo general, muchas instituciones financieras ofrecen, más favorables especiales condiciones de crédito que las personas que aplican a ellos por primera vez.
  3. Prestar atención no sólo en la tasa de interés, sino también en el número probable de los pagos de una sola vez, la cantidad de la que como resultado puede ser bastante grande. Tales "comisiones" pueden ser cargados por el banco para la expedición de diversos certificados, seguros y otros servicios.
  4. Asegúrese de explorar la posibilidad de amortización anticipada del préstamo. Por ejemplo, en un banco, como "VTB", la hipoteca se puede pagar antes de tiempo sin problemas, y otras organizaciones de crédito, en este caso requiere el cliente para pagar algunas multas y sanciones adicionales. También puede afectar a su elección.
  5. Casi cada institución bancaria tiene su propio sitio web donde se puede encontrar fácilmente una calculadora de hipotecas. Es muy conveniente: rellenar los campos apropiados, se puede calcular aproximadamente la cantidad de dinero que tiene que pagar mensualmente. Comparar estas cifras, que se ejecuta en las páginas de varios bancos, y determinar la oferta más ventajosa.

Con el fin de que no debe confundirse con una gran cantidad de sugerencias, usted puede hacer por sí mismo una mesa pequeña, donde las columnas serán las condiciones de crédito y las cadenas – unos bancos que ofrecen hipotecas. Asegúrese de utilizar una calculadora de hipotecas – que facilitará en gran medida sus cálculos y ayudar a determinar el pago en exceso total y la cantidad de pago mensual.

Columnas (criterios) pueden ser:

  • plazo del préstamo;
  • tasa de interés;
  • pago mensual;
  • la Comisión, los pagos de una sola vez;
  • necesita verificación de ingresos;
  • la posibilidad de amortización anticipada;
  • el tamaño de la aportación obligatoria inicial;
  • sanciones por retraso en el pago de cuotas mensuales;
  • ofertas promocionales.

Por supuesto, la lista propuesta de criterios que puede añadir a su gusto. No se apresure a elegir el banco con la menor tasa de interés – tal vez, todas las demás condiciones no serán tan rentables también. Así que evaluar todos los puntos en el complejo.

hipoteca social

Hay otro punto al que se debe prestar atención al elegir un banco. El hecho es que para algunas categorías de ciudadanos se ofrece la llamada hipoteca social – préstamos en condiciones favorables destinado a proporcionar vivienda a las personas vulnerables que simplemente no son capaces de comprar un apartamento en la "hipoteca comercial".

La principal diferencia entre este tipo de préstamos es el costo de un metro cuadrado de la vivienda comprada. Con el fin de participar en el programa, debe presentar una solicitud para mejorar las condiciones de vida y estar registrado en la Administración del lugar de residencia. Allí, la aplicación va a considerar y adoptar una decisión apropiada. Uno de los principales criterios para la estadificación dichos registros está en línea KM RT Resolución № 190, de la que se deduce que la tasa de la superficie total de la carcasa proporcionando por persona es de 18 m 2.

Los participantes del programa "hipoteca social" pueden ser, por ejemplo, los empleados del Estado. El crédito puede ser emitido poco menos de 7% por año durante un máximo de 28,5 años, mientras que a menudo haciendo un pago inicial no es necesario.

Sin embargo, no todos los bancos trabajan con este tipo de préstamos. La información necesaria acerca de donde puede ser emitido, y si usted puede calificar para recibirlo, se puede encontrar en la ciudad la administración (distrito). Muy a menudo no tiene un departamento responsable de la política de vivienda.

El crédito a las familias jóvenes

Si las personas mayores se reciben principalmente la vivienda en la época soviética, la hipoteca para familias jóvenes – que ahora es casi la única manera de adquirir su propia vivienda y llegar a ser independiente. Afortunadamente, este tipo de préstamos también es apoyado por el estado.

Cada familia joven puede participar en el programa federal y calificar para una beca del gobierno para la compra de sus propios hogares. Normal para un área de 2 personas de la familia es de 42 metros cuadrados. Esta familia puede beneficiarse de una subvención por un importe del 35% del costo de la vivienda. Si una joven pareja tiene hijos, la tasa de vivienda se calcula como 18 m 2 por persona, y las donaciones se incrementó a 40% del precio.

Estado de la hipoteca para los jóvenes se puede proporcionar no sólo en el caso si están casados – "sencillos" también pueden calificar para un préstamo preferencial. Para ello todo el país es la reactivación de la práctica de los equipos de construcción de los estudiantes, que se forman en muchas universidades. Después de una unidad de este tipo de combate trabajará "por el bien de la patria", de ciento cincuenta turnos, se convierte en elegible para hipotecas sobre el apartamento en el costo. Por lo tanto, mucho trabajo por hacer, se puede comprar una casa es de 2-3 veces más barato que a partir de su valor de mercado.

Hipoteca para los militares

programa nacional "Hipoteca militar" – esta es otra versión del apoyo popular. El programa tiene como objetivo mejorar las condiciones de vida de personal militar por el sistema hipotecario financiados. Todo depende de la posición del partido y de la fecha del primer contrato para el flujo de servicio.

La esencia del programa "militar Hipoteca" radica en el hecho de que cada año en la cuenta individual de cada estado técnico de servicio enumera una cierta cantidad, la cantidad de la cual es revisada periódicamente por el gobierno ruso en función del nivel de la inflación y otros indicadores. Con el tiempo, la cantidad acumulada puede ser utilizado como un pago inicial de la hipoteca.

Pros y contras

Ahora que está al menos en términos generales, dejaron claro que esa hipoteca y cómo obtenerlo, es imposible no detenerse en las principales ventajas y desventajas de este método de préstamos.

Por supuesto, la principal ventaja de la hipoteca es que su propio apartamento, usted puede conseguir en este momento, en lugar de ahorrar para que en los próximos años, "mykayas en las esquinas." Puesto que el préstamo se emite desde hace muchos años, el pago mensual no suele ser demasiado grande, y devolver plenamente capaz de promediar ruso.

Sin embargo, a pesar de las perspectivas "arco iris" no tienen que olvidarse de las deficiencias, entre las que, en primer lugar debe ser llamado un enorme interés pago en exceso, a veces llegando a más de 100%. Además, casi todos los contratos de hipoteca están siempre presentes los costos de terceros – para el mantenimiento de la cuenta del préstamo, para el examen de la solicitud, diversos seguros, comisiones y así sucesivamente. Todo esto en conjunto puede llegar a 8-10% del coste de la cuota inicial. Y, por supuesto, una enorme lista de documentos, aunque esto no es sorprendente, porque el banco confía en ti un montón de dinero, y el muy largo plazo.