características IMF

Es difícil exagerar la importancia del crédito en la economía. Préstamos permiten a las empresas implementar rápidamente su propia producción (mediante un préstamo comercial), para recaudar fondos adicionales para la modernización de los activos fijos, etc. Por otro lado, el préstamo permite a los consumidores la compra de bienes duraderos más caros, "agujeros de parches" en situaciones financieras difíciles y así sucesivamente. En resumen, el crédito es una parte integral de la economía de mercado.

En los últimos años, ampliamente utilizado las llamadas instituciones de microfinanzas. Muy a menudo podemos ver las señales en las calles de las organizaciones que participan en la ejecución de pequeños préstamos a corto plazo. Con el fin de definir el papel y la importancia de las IMF en la economía es necesario examinar las principales características de su trabajo, la regulación legal, así como precios y condiciones de crédito.

De conformidad con lo dispuesto en la Ley Federal de 2 de julio, 2010 N 151-FZ "sobre las organizaciones de microfinanzas y de microfinanzas", bajo la organización de microfinanzas se define como "una persona jurídica registrada en la forma de un fondo, una sin fines de lucro autónomas instituciones (a excepción de las instituciones presupuestarias) no comercial asociación, una económica de la empresa o asociación llevar a cabo las actividades de microfinanzas e inscrita en el registro de estado de las organizaciones de microfinanzas en la forma prevista por la ley. "

Para entender la definición de organización de microfinanzas deben definir el concepto de actividades de microfinanzas. Sootvetstsvuyuschego de la ley y prácticas de las instituciones microfinancieras pueden sacar conclusiones:

• la actividad microfinanciera – una actividad dirigida a proporcionar a los ciudadanos, empresarios individuales y las organizaciones de préstamos bajo los acuerdos pertinentes;
• préstamos a instituciones microfinancieras no deben exceder de 1 millón de rublos;
• préstamos a largo plazo, por lo general menos de un año (52 semanas).

La distribución especial de las instituciones de microfinanzas recibidas después de la aprobación de la ley "sobre microfinanzas y organizaciones de microfinanzas", lo que da una definición de las actividades de microfinanzas, establece el orden de sus actividades y las principales características de control sobre sus actividades. Por ejemplo, la ley prevé restricciones sustanciales a las actividades de las organizaciones de microfinanzas, define sus derechos y obligaciones.

Está claro que de microfinanzas (préstamos por un total de no más de un millón) es la base de las instituciones de microfinanzas. Es debido a emitir préstamos a la IMF recibe la mayor parte de sus beneficios.

Sin embargo, la ley restringe severamente algunas actividades relacionadas con la provisión de préstamos. Por ejemplo, existen severas restricciones a la formación del capital de la empresa. La ley prohíbe explícitamente atraer fondos de individuos que no son fundadores de la empresa (con la excepción de las personas que prestan los medios de organización sobre la base del contrato de préstamo por un monto de 1,5 millones de rublos, o más de un contrato de préstamo con un prestamista [1]). Esto es, de hecho, las instituciones de microfinanzas, a diferencia de los bancos, no pueden captar depósitos.

Otra restricción no menos grave es la prohibición de trabajo profesional en el mercado de valores. De este modo los fondos, las organizaciones de microfinanzas no pueden utilizar prestadas y propios para la inversión profesional en acciones, bonos, etc.

En otras palabras, la actividad IMF es la realización de los créditos en el marco de los fondos recaudados por los fundadores y los prestamistas de capital. Naturalmente, las organizaciones de microfinanzas no pueden formar una cantidad tan grave de capital de préstamo como los bancos.

El principio de funcionamiento de las instituciones de microfinanzas es el siguiente: IMF ofrecen una pequeña cantidad por un corto tiempo en una muy alta tasa de interés.

En mi opinión, las microfinanzas – la forma moderna de la usura legalizada. Por lo tanto, las tasas de préstamos pueden ser de entre 9-10% por mes hasta un 4% por semana (100-200% por año). En comparación, en el préstamo del Banco de Ahorro en la cantidad de 50.000 rublos. por un período de un año sin mantenimiento costará alrededor de 16.5% por año. En crédito bancario "UralSib" para condiciones similares aumentará aproximadamente un 23% [2]

Parecería que ningún agente económico racional no está de acuerdo con unas condiciones ruinosas dicho crédito. Sin embargo, con el fin de obtener un préstamo bancario es necesario proporcionar un paquete de documentos y someterse a una prueba seria. Por ejemplo, algunos bancos, además del pasaporte deben presentar una cuenta de resultados y otros documentos. servicios bancarios adecuados examinan la autenticidad de los documentos, historial de crédito del deudor, evaluar los riesgos de incumplimiento de crédito. Y no todo el mundo que quiera obtener un préstamo pasa esta comprobación (alguien tamaño insuficiente del salario oficial, alguien no presentó los documentos necesarios, algunos problemas con historial de crédito, etc.). El que no el banco de pruebas, está buscando empresas que emiten préstamos condiciones más leales. Este cliente generalmente se refiere al instrumento de microfinanciación.

Las instituciones microfinancieras no hacen requisitos graves para los prestatarios. Por ejemplo, muchas organizaciones para la emisión del préstamo sólo requieren un pasaporte y tomar la decisión de conceder el préstamo dentro de unas pocas horas. Además, hay empresas para obtener microcréditos que ni siquiera necesita visitar la oficina – las solicitudes de préstamos, y las decisiones sobre extradición se hacen en casa.

Como podemos ver, las IMF operan en el segmento con un muy alto riesgo de impago. Con el fin de compensar los riesgos y garantizar la rentabilidad, las instituciones de microfinanzas establecen la friolera de tasas de interés. La lógica aquí es simple: si dos clientes (tres, cuatro, etc., dependiendo del segmento de mercado situación y microcréditos) al menos un saldar totalmente la deuda con intereses, comisiones, intereses de demora y sanciones, la compañía proporcionará ingresos a sus propietarios . Sin embargo, la tasa de interés de los microcréditos introduce una verdad devastadora.

Por otra parte, la red puede encontrar una gran cantidad de comentarios negativos sobre el funcionamiento de MFI en el país. En particular, los clientes se quejan de la mala educación y los administradores grosería métodos civilizados de cobro de las deudas de los prestatarios, así como el uso de diferentes esquemas no transparentes de interés, pago de la deuda y así sucesivamente.

Está claro que mikrofinansiroanie como tal (pequeños préstamos para corto plazo a altas tasas de interés), existe en nuestro país no es el primer día. Sin embargo, sólo con la aprobación de la Ley "de las organizaciones de microfinanzas y microfinanciación" instituciones de microfinanzas comenzaron a salir de las sombras para pasar a una operación legal. Sin embargo, muchos de los métodos de trabajo (incluyendo penal) permanecieron en el arsenal de las instituciones de microfinanzas. Pero es probable que el problema del crecimiento y desarrollo de las IMF como institución financiera legítima de la economía rusa.

Como una empresa comercial, la actividad microfinanciera está muy extendida. Las mayores tasas de interés hacen que las microfinanzas un negocio muy rentable, a pesar de todos los riesgos asociados a ella. De lo contrario no habríamos visto como un fuerte crecimiento en el número de instituciones de microfinanzas, que se puede observar a simple vista.

referencias:

1. Ley Federal del 2 de julio 2010 N 151-FZ sobre" instituciones de microfinanzas y microfinanciación.