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Anualidad – los pagos, nos encontramos en todas partes

Hoy en día, muchos están familiarizados con los pagos de la anualidad debido a la amplia difusión de este método de amortización de las obligaciones de crédito. Sin embargo, la anualidad – no es sólo un término banco. Se encuentra en diversas áreas – desde el seguro de la pensión, que se utiliza para denotar pagos / beneficios regulares. Originalmente, esta palabra significaba una periodicidad anual (desde el "annuus" América – "año"). Sin embargo, en una interpretación moderna de límites claros elimina por lavado y la anualidad – es cualquier pagos iguales regulares (diaria, mensual, trimestral, etc …). Las dos características principales de este tipo de pago – la frecuencia y la inmutabilidad de la cantidad pagada.

Sin embargo, no todos los componentes de la anualidad es constante. Tomemos por ejemplo el contrato suscrito con la entidad bancaria. Por lo tanto, cuando usted hace un préstamo el prestatario está obligado a pagar al prestamista sobre una base regular (generalmente mensual) una cierta cantidad de dinero (pagos de la anualidad) a causa de la devolución del préstamo. Por otra parte, este valor incluye como parte del principal del préstamo y el interés por su uso. Que cambian con el tiempo. Inicialmente (hasta mediados de plazo del préstamo) el importe de los intereses pagados exceda la cantidad de reembolso del principal, y luego (después de la mitad del período de préstamo), la situación está cambiando dramáticamente, y la mayor parte de la anualidad es ya la deuda del prestatario.

Como en este caso, hay un cálculo de anualidad? Para una explicación más comprensible a dar un ejemplo. Supongamos que firmó un contrato de préstamo a los siguientes términos: período de crédito – año (del 28 noviembre 2013 a 28 noviembre 2014); tasa de interés – 20% por año; monto del préstamo (principal) – 150 mil rublos. Estamos interesados en la cantidad de los pagos mensuales (renta), y pagos en exceso por el préstamo (el precio de los recursos ajenos). Pago a realizarse el 28 de diciembre (y cada mes posterior), calculado en base a la fórmula:

PA post = R * (1 – (1 + i) – n) / i , en donde

poste PA – cantidad del préstamo (o valor de la anualidad reducido es de 150 m p ..);

R – pago mensual;

i – mensual tasa de interés (20% / 12 = 1,67);

n – número de períodos de acreditación (12 meses).

Por lo tanto, R (o anualidad) – esta cantidad igual a:

PA poste * i / (1 – (1 + i) n) = 150,000 * 0,0167 / (1 – (1 + 0,0167) -12) = 13898 rublos.

Ahora bien, es fácil determinar cuánto será un pago en exceso sobre el préstamo con nuestros términos y condiciones:

13898 * 12 – 150000 = 16776.

El precio tendrá que pagar por el uso de dinero del banco. Utilizando la fórmula de Excel, se puede construir una etiqueta con su nombre, que será pintado y los componentes del pago de la anualidad (interés y parte de la deuda principal que tendrá que pagar cada mes), recordamos que varían. Calcularlos no es difícil, sólo un mes debe reducir la deuda principal en el valor ya pagado y se multiplica por la tasa de interés (se sabe, se cobra sobre el saldo pendiente).

Por supuesto, el método de anualidad trae beneficios significativos para el banco, porque el prestatario paga su mayoría originales interés, y sólo entonces comenzar el reembolso del principal. Y el cliente para pagar el préstamo más largo, más gana la entidad de crédito. Es por eso que los bancos no son muy aficionados, cuando el préstamo se paga antes de lo previsto (hasta hace poco, en este caso, a menudo cobran una tarifa, que fue abolida por la ley).

Esta característica de pagos de la anualidad (componentes cambiar) son típicos para los préstamos. Por lo general, una anualidad – es sólo una cantidad fija, que se efectuarán los pagos en los intervalos especificados. Un ejemplo de ello en otras áreas: alquilar, alquileres, pensiones, aportaciones de depreciación regulyanye pago de la compañía de seguros a los asegurados o, por el contrario, las primas, cuota anual, y así sucesivamente ..