Banco como un establecimiento comercial puede proporcionar a los clientes con un gran número de servicios financieros, pero va a ser llevado a cabo por dos tipos principales de transacciones – efectivo y crédito. ¿Cuál es la especificidad de los dos? En lo que puede ser rastreado el valor de ambos tipos de transacciones desde el punto de vista del desarrollo de la entidad de crédito?
La especificidad de las transacciones en efectivo en los bancos
¿Cuáles son las operaciones en efectivo de los bancos? Para los aceptados a la aceptación de dinero en efectivo y otros objetos de valor de las instituciones financieras en el cliente del banco, así como la emisión de los respectivos bienes o los otros ciudadanos que solicitan. Cajero de banco es a menudo considerado como uno de los activos más líquidos de la institución, pero pertenece a la de bajos ingresos. El objetivo principal de las operaciones de que se trate, – la organización del sistema de atención al cliente organización de crédito. flujo de efectivo en este caso se rige por las normas emitidas por el Banco Central, principalmente, que tiene la condición de centro nacional de emisión.
Las transacciones en efectivo de los bancos rusos son los principales ámbitos de la actividad económica de las instituciones respectivas. Tomando el dinero de los clientes – los individuos, entidades legales, la organización aumenta las reservas disponibles, que posteriormente pueden ser utilizados para actividades altamente rentables, principalmente relacionados con la emisión de préstamos – privadas, corporativas. El banco puede obtener ingresos adicionales con un volumen de dinero en efectivo, tales como el cobro de una tarifa por la emisión de dinero en efectivo en ciertos casos (por lo general, esto se aplica a cobrar los ingresos con cuentas de liquidación de efectivo de las empresas).
operaciones de efectivo de los bancos se llevan a cabo de acuerdo con los siguientes principios:
– el flujo de caja se realiza de acuerdo con las normas establecidas por el Banco Central de la Federación Rusa;
– colocación de dinero en efectivo realizados en las cuentas internas de la entidad de crédito;
– el establecimiento de límites de residuos se lleva a cabo de acuerdo con las regulaciones.
Existe una subespecie separada de las transacciones en efectivo – los que se llevan a cabo el regulador, el banco central. Será útil para examinar sus detalles específicos.
Las transacciones en efectivo Banco de Rusia
Por lo tanto, no sólo los bancos comerciales realizan transacciones en efectivo, sino también el control de crédito – CBR. Se llevan a cabo en el marco de los servicios para las instituciones privadas sobre la base del contrato. Estas operaciones le permiten:
– llevar a cabo la optimización de la facturación de la entidad de crédito comercial efectivo;
– garantizar el pronto pago de las cuentas de clientes pertenecientes a personas físicas o jurídicas;
– llevar a cabo la transferencia oportuna de fondos a los bancos en un requisitos de límite.
La solución de cada una de las funciones del Banco Central de la Federación de Rusia sugiere seguir las reglas oficiales de la derecha controlador o regulaciones locales. Considere cuáles son las transacciones en efectivo del banco que realizan funciones de control y supervisión de los mercados financieros y de crédito, examinamos las características específicas de los establecimientos comerciales implementadas tales procedimientos.
Las transacciones en efectivo en entidades de crédito comerciales
Los bancos privados llevan a cabo las transacciones en efectivo, que tienen por objeto el servicio al cliente – personas físicas o jurídicas. Al mismo tiempo, las normas emitidas por el regulador – el Banco Central de la Federación Rusa. Operaciones básicas de los bancos, que se llevan a cabo en el segmento comercial del crédito y la esfera financiera, reducen:
– para recibir dinero en efectivo;
– la emisión de dinero.
El primer grupo de operaciones supone que una institución cliente o socio envía dinero en efectivo:
– en efectivo;
– coleccionistas, que luego transmiten los fondos al banco;
– las organizaciones asociadas, que luego son convertidos en dinero en efectivo en la entidad de crédito por el método no en efectivo.
El retiro de fondos en la mayoría de los casos directamente a la institución financiera de bancos de taquilla. Si el dinero se requiere una persona jurídica, su producción puede llevarse a cabo sobre la base de los justificantes de gastos que confirman la meta de dinero.
funciones del cajero
Los bancos involucrados en las transacciones en efectivo, los profesionales que tienen experiencia en este tipo de actividad laboral – cajeros. Ellos son responsables de la correcta determinación de los importes que se han recibido del cliente, o por el contrario, la emisión, inscribirlos en una cuenta y certificar los documentos necesarios. El cajero también proporciona un almacenamiento seguro de dinero en efectivo – utilizando, por ejemplo, una caja de seguridad. el trabajo profesional de perfil correspondiente está también muy estrictamente regulado por la ley.
Las restricciones a las transacciones en efectivo
La legislación rusa ofrece una serie de restricciones sobre el uso de los pagos en efectivo. Por lo tanto, dinero en efectivo en las transacciones en efectivo de cuentas de los bancos que pertenecen a personas jurídicas, se puede realizar solamente si los límites legales sobre la cantidad. A su vez, estas transacciones dentro de las cuentas de los individuos, así como los pagos entre individuos y organizaciones en general, se pueden llevar a cabo libremente, sin tener en cuenta las sumas de dinero en efectivo.
CCV aplicación a las operaciones de contado
El aspecto más importante de las transacciones – aplicación del PCC, es decir, las cajas registradoras. Se requiere este tipo de infraestructura en la mayoría de los casos, la aplicación recibir y dispensar dinero en efectivo en los bancos. CCV ocupado por la institución financiera debe incorporarse en primer lugar, y en segundo lugar, para asegurar las transacciones cálculo correcto. Cabe señalar que el PCC se utiliza en los casos en que el cliente paga por algo usando una tarjeta de crédito – sin dinero en efectivo fondos.
Las operaciones en cuestión se llevan a cabo con los bancos teniendo en cuenta las normas que forman la disciplina efectivo. Vamos a estudiar sus características en detalle.
la disciplina de efectivo en los cálculos: ¿cuál es su especificidad?
Las normas forman la disciplina efectivo, puede ser:
– emitidos por el regulador;
– desarrollado por el banco, teniendo en cuenta los intereses de los inversores y gestores – con la condición de que no sean contrarias a las disposiciones de las cuales se reflejan en las fuentes oficiales.
se establecen los siguientes límites:
– procedimiento general para las transacciones en efectivo del banco;
– las normas de almacenamiento, el transporte de dinero en efectivo.
Las normas pertinentes se considera que son bastante estrictas. La instituciones financieras contable de las operaciones (bancos, relativas tanto al público y privado) de crédito y se lleva a cabo si existe la infraestructura necesaria para la realización de la disciplina en efectivo. Su presencia – uno de los criterios para expedir licencias institución financiera regulador bancario. Sin un documento de autorización correspondiente para operar el banco no tiene derecho.
Hay un gran número de otros criterios determinantes para el licitud de la propiedad de una licencia de entidad de crédito. Entre los que – la estricta observancia de la disciplina de efectivo, así como las disposiciones de la ley que rige las transacciones en efectivo. De gran importancia en este caso, por supuesto, tener los indicadores económicos y el establecimiento, pero la calidad de la gestión de capital del banco está determinada en gran medida por el grado de observancia de la disciplina en efectivo. Aquí las habilidades importantes de los profesionales que trabajan en la organización, la posibilidad de su infraestructura, la eficacia de los sistemas de gestión.
Cajero – el elemento básico de la infraestructura necesaria para la ejecución de las transacciones por el banco. Se representa por lo general en unas pocas variedades, que se determina por la extensión del crédito y la organización financiera, la naturaleza de los servicios que presta. Vamos a estudiar los detalles de las bóvedas de los bancos más.
Características de la organización de las oficinas
Las principales operaciones de diseño de los bancos asociados a la cifra de negocios de dinero en efectivo realizado bajo los siguientes tipos principales de fondos:
– de recibos (que se reciben pagos de los clientes o socios);
– consumibles (efectivo se presta en él);
– intercambio;
– nuevo cálculo de dinero en efectivo.
La implementación de diversas transacciones en efectivo es posible exclusivamente sobre la base de comprobantes internos. Se hacen fuera del empleado del banco, lo más a menudo – un cajero. Estos documentos pueden además sello, otros elementos de certificación fuente autenticidad utilizado. A menudo, las operaciones de liquidación los bancos implementan en el principio de una sola ventana.
Es probable que los bancos más modernos tienen sus propios cajeros automáticos, a través del cual se dan fondos a sus clientes de forma automática. Este procedimiento presupone que la institución financiera cliente-banco de tarjetas de plástico emitido por el banco.
Posible emisión de Cajero una institución a los ciudadanos que tienen en las tarjetas, las cuales son emitidas por otro banco. En este caso, además, la institución puede ganar mediante el cobro de una tarifa por el servicio al cliente a otras organizaciones. Sin embargo, este procedimiento es posible sólo si la tarjeta de plástico le permite utilizar uno de los sistemas de pago, que es apoyado por el banco proporciona para su uso de ATM con la adquisición.
Junto con los cajeros automáticos, las instituciones financieras también se involucran activamente a los terminales de pago – con el fin de, a su vez, recibir efectivo de los clientes y se acreditan a sus cuentas. El siguiente grupo más importante de las operaciones de negocio del banco – las operaciones de crédito. Considere sus detalles específicos.
La especificidad de las operaciones de crédito
Las operaciones de crédito de los bancos, ya que es fácil de seguir, basadas en sus nombres para asociar a los préstamos concedidos por las instituciones pertinentes. Ellos son legales, que se adjunta a un acuerdo especial con el cliente. Al igual que en el caso de las transacciones en efectivo, los servicios pueden ser proporcionados a personas físicas o jurídicas. Este contrato establece la cantidad de dinero que el banco le da al prestatario y bajo qué condiciones – en términos de interés y el plazo de reembolso.
Hay bastantes tipos de operaciones de crédito. Se pueden clasificar en función de su asignación a un segmento particular. Por lo tanto, las operaciones de crédito de los bancos pueden estar asociados con los mercados:
– los créditos de consumo;
– hipotecas;
– préstamos corporativos.
Cada uno de los segmento seleccionado se caracteriza por el enfoque de un banco en particular a la formación de contratos de crédito. Por lo tanto, en el campo de los créditos de consumo a los clientes en un período relativamente corto de tiempo, en un alto porcentaje, pero por lo general sin garantías. Los préstamos hipotecarios son por lo general a largo plazo, dibujado por menores tasas de interés y en la mayoría de los casos – con una garantía en forma de la vivienda adquirida. préstamos corporativos – especialmente cuando se trata de préstamos a las grandes empresas, se pueden caracterizar por el deseo de los bancos y los prestatarios para determinar los términos individuales del contrato, dependiendo de la escala de la empresa, su rentabilidad, historial de crédito.
Otro criterio para la clasificación de las operaciones de crédito – formato de préstamo. Ellos son:
– primaria;
– Presentación de los acuerdos de refinanciación.
la deuda primaria – una relación jurídica en virtud de la cual una persona o entidad entra en un contrato con un banco por primera vez o para el uso de dinero en efectivo para resolver problemas, no asociado con el pago de los préstamos existentes. A su vez, la refinanciación – operación de préstamo, que es una relación jurídica en la forma de un contrato de préstamo para la emisión de los distintos fondos para pagar los préstamos existentes.
Los bancos comerciales y las operaciones bancarias, como en el caso de los procedimientos de taquilla se rigen por las normas del Banco Central. Entre los principales instrumentos de influencia en las principales instituciones financieras del mercado del Estado – la tasa clave. En muchos sentidos, que define la forma en que las organizaciones empresariales implementan políticas sobre las operaciones de préstamo. Estudiar sus características en detalle.
tasa clave como el principal instrumento de regulación de CBR
Demasiadas operaciones del Banco de Rusia pueden afectar el mercado de crédito en una escala nacional, pero el establecimiento de la tasa clave economistas creen que la herramienta más importante para influir en el Banco Central en el sistema financiero del estado. Su valor determina cuál debe ser el interés del préstamo pagado por las instituciones financieras privadas, el Banco de Rusia para el uso de fondos de la emisión prestado. Esta cifra, a su vez, afecta directamente a lo que será el porcentaje que una institución comercial se establecería para contratos de préstamo con sus clientes.
Cuanto menor sea la tasa de referencia del Banco Central, por lo que, por regla general, más activo mercado de préstamos privados. Su reducción significativa, además, por lo general activa la refinanciación de los préstamos actuales como titulares tienen la oportunidad de volver a pedir prestado, pero a tasas menores.
alta tasa clave se establece normalmente por el Banco Central en caso de una situación problema en la economía del estado. A su vez, la mejora en el nivel macroeconómico puede determinar la disminución correspondiente en el indicador. La consecuencia puede ser un aumento de la demanda de préstamos de las personas físicas o jurídicas. En algunos estados, la tasa clave – el mínimo o incluso negativo. Esto se debe al deseo de las autoridades monetarias para captar lo más posible, la capitalización de la economía.
Si el mercado de crédito en cualquier punto dado en el tiempo se hace más lenta, a continuación, la administración del banco puede fortalecer el trabajo relacionado con el desarrollo de servicios, servicios de clientes de gestión de efectivo. La solución de este problema puede contribuir a lo que discutimos tipos comunes de las operaciones bancarias en muchos casos están vinculados. Vamos a estudiar este aspecto con más detalle.
La relación de las operaciones de débito y de crédito de los bancos
Facturación de dinero en efectivo y la emisión de préstamos – las operaciones básicas de los bancos en términos de beneficio. La regularidad de su aplicación determina el hecho de que a menudo se llevan a cabo al mismo tiempo. Un ejemplo sencillo: un banco aprobado por la petición del cliente de crédito, firmó un contrato con él y le pide que vaya al cajero para obtener el efectivo. Si una persona hace una tarjeta de crédito – tal vez por tener en sus brazos, que quiere sacar el dinero de un cajero automático. Posteriormente, la persona tiene que ser pagado en efectivo a su cuenta de crédito para pagar el préstamo o para el mismo propósito en juego.
El hecho de que el servicio al cliente con los préstamos, el banco utiliza la misma infraestructura que se utiliza cuando las operaciones de caja estándar, pueden desempeñar un papel positivo en la diversificación del modelo de negocio de una entidad financiera. Si el banco tendría dificultades para promover los productos de crédito, entonces será posible desarrollar actividades relacionadas directamente con los servicios de caja.
resumen
Por lo tanto, nos fijamos en lo que son las principales operaciones financieras de los bancos, – efectivo y crédito. El primero – en un suficientemente altamente líquido, pero no demasiado rentable. operaciones bancarias en efectivo generan ingresos principalmente mediante el cobro de comisiones de crédito. Indirectamente, determinan la aparición de ganancias debido a la formación de reservas de los bancos, que pueden participar en otras actividades. El segundo paso – por el contrario, puede aumentar significativamente la capitalización de las instituciones financieras. El banco que emitió el préstamo, por lo general espera recibir una alta rentabilidad suficiente, pero es probable que el cliente debido a las dificultades financieras no será capaz de devolver el préstamo.
Lo que los bancos de operaciones tienen prioridad en cuanto a la implementación del modelo de negocio en un momento determinado, establece la gestión de la entidad financiera de crédito y. Mucho de esto depende del tamaño de la tasa de referencia del Banco Central. Cuanto más alto es, el mercado de crédito por lo general menos intenso, y el banco tiene sentido para desarrollar activamente la dirección asociada con el servicio al cliente de taquilla.
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