Préstamos en descubierto a personas jurídicas e individuos

Los préstamos en descubierto son un instrumento financiero rentable tanto para el prestatario como para la organización bancaria. Le permite obtener los fondos que faltan en el momento adecuado, mientras que da un ingreso permanente, aunque no demasiado importante, al prestamista.

¿Qué es un préstamo de sobregiro?

Los préstamos de este tipo son inherentemente un préstamo normal, que se concede a la empresa sobre la base de cualquier acuerdo y en términos predeterminados. Se diferencia de las formas estándar de préstamos para este producto en que simplemente deja una oportunidad para el cliente a tomar dinero. Es decir, de acuerdo con el esquema estándar, los fondos se transfieren a la cuenta del prestatario o de un tercero en consulta con la empresa. Se enumeran inmediatamente y en su totalidad. A partir de ese momento la empresa está obligada a devolver todo el dinero con intereses a la hora convenida. Pero el análisis de los préstamos en descubierto dice que sólo se da cuando se necesita. De hecho, es más rentable para la empresa, porque sólo tiene que pagar intereses sobre la cantidad que ha tomado, y no con el que puede obtener. Hay un montón de opciones y variedades de estos préstamos.

Variedades

El crédito de sobregiro se divide en cuatro tipos principales:

• Técnico,
• Para el cobro,
• Avance,
• Estándar.

El primer tipo es un préstamo, que se ofrece al cliente sin tener en cuenta sus estados financieros y casi todos los demás indicadores. Lo principal aquí es la rotación y los ingresos. Si una organización bancaria ve que grandes cantidades de fondos se reciben en las cuentas de esta persona con una regularidad envidiable, puede ofrecer una opción de sobregiro técnico. Es arriesgado, pero beneficia a ambas partes.

El segundo tipo, que puede aceptar préstamos en descubierto, es adecuado para grandes redes comerciales u otras firmas que regularmente depositan ingresos al banco. Esta es una opción más confiable, en la que la empresa puede utilizar el dinero incluso antes de que realmente caen en la cuenta, y después de que los ingresos se reparten, todas las deudas se pagan. Cabe señalar que los arreglos aquí pueden ser muy diversos.

El tercer tipo de préstamos es el avance. Es el menos rentable para el banco, pero es conveniente para la empresa. Este tipo de préstamos se utiliza con mayor frecuencia para atraer a una entidad legal para servicios.

El último, el cuarto, es el tipo estándar. Lo que mejor se ajusta a la descripción clásica de préstamos de descubierto para personas jurídicas. Su esencia es simple. El cliente está de acuerdo con el banco de que podrá utilizar ciertas cantidades por su propia voluntad. La organización financiera, a su vez, estipula cuánto tiempo podrá utilizar el dinero y en qué términos.

Para individuos

Los préstamos en descubierto a particulares se realizan con mayor frecuencia mediante la emisión de una tarjeta de crédito plástica, en la que se reserva una cantidad fija para el cliente, a la que puede ser utilizado a su propia discreción. Este tipo de crédito es familiar para muchas personas, es comprensible y accesible. El principal problema aquí es que el banco no recibe prácticamente ninguna garantía, y en caso de problemas o falta de pago, es muy difícil devolver el dinero. El punto aquí es que las cantidades de individuos no se ofrecen demasiado, y debido a ellos nadie demandará porque habrá más problemas que buenos.

Para las empresas

Los préstamos en descubierto a personas jurídicas son ya un instrumento financiero más serio. Aquí, también, las cantidades son mucho más grandes, y tales préstamos se devuelven mucho más a menudo. Muchas empresas prefieren esta forma de préstamos a todos los demás, ya que es rentable, simple y conveniente. Es cierto que en la mayoría de los casos las cantidades no son demasiado grandes, pero como medios adicionales que pueden canalizarse a la circulación, esto es suficiente.

Funciones

Hay varias características clave que cualquier préstamo de sobregiro posee. La primera es la ausencia de un objetivo de préstamo. Es decir, lo más a menudo posible, cualquier préstamo se piensa para los propósitos específicos, pre-especificados. Pero los fondos recibidos por medio de un sobregiro, por regla general, pueden dirigirse a cualquier lado conveniente. La segunda característica es el período de acreditación. Muy a menudo es menos de un mes. En algunos casos – dos o más, pero esto es una rareza. Significa no el período durante el cual el cliente en principio tiene la capacidad de tomar el dinero, pero después, después de que tiempo él debe volverlos por completo. La tasa de interés de estos préstamos suele ser más alta que para un préstamo normal, pero el número de documentos requeridos es mucho menor. Y otro punto importante: la mayoría de las veces, no se requiere provisión.

Contrato de crédito de sobregiro

Este documento no es muy diferente del contrato usual para los préstamos estándar. Las principales diferencias son las condiciones que sólo caracterizan a un sistema como los créditos en descubierto, así como la vinculación rígida a la cuenta corriente (para las personas jurídicas). Muchos bancos estipulan la posibilidad de un débito obligatorio de dinero de la cuenta de un posible prestatario en caso de que no pague su deuda a tiempo por una razón u otra. El contrato se ejecuta en un formulario estándar, incluye los detalles de ambas partes, especifica claramente la parte financiera de la emisión (cuántos, dónde, a quién, cuándo, y así sucesivamente) y muy probablemente contendrá cláusulas de fuerza mayor y condiciones de no retorno. A veces también hay otra información que puede ser necesaria de acuerdo con la legislación vigente, las regulaciones bancarias, los deseos del cliente y así sucesivamente.

Ejemplo para una persona jurídica

La empresa recibe constantemente en su cuenta unos montos aproximadamente iguales y estables de fondos. Sobre la base de su análisis, el banco ofrece a la empresa para abrir un sobregiro. Después de acordar y concluir el contrato, la empresa tiene la oportunidad de utilizar no sólo el dinero que tiene en su cuenta, sino también las que el banco le dio. Supongamos que la empresa tiene la oportunidad de concluir una transacción muy rentable, pero carece de fondos propios para su implementación (es urgente expandirse, comprar materiales, etc.). Y en ese momento puede tomar el dinero reservado y cumplir todas las condiciones, después de lo cual puede obtener beneficios adicionales. En el momento en que el préstamo debe ser devuelto, la empresa recibe un aumento de los ingresos ya en su cuenta, que el banco envía inmediatamente para pagar la deuda. Este fue el ejemplo más simple y más visible de los préstamos en descubierto.

Ejemplo para un individuo

En el caso de la gente común, todo se ve aún más fácil. Una persona recibe una tarjeta del banco, que puede utilizar y no utilizar. Hay una cantidad fija. El cliente llega a la tienda y ve las mercancías que quería comprar por un largo tiempo, pero no había dinero u otras oportunidades. Y aquí el deseado se vende con un buen descuento. Si el prestatario no tenía una tarjeta de sobregiro, se vería obligado a ahorrar más dinero y, finalmente, comprar las mercancías después del final de la acción en la tienda, a un precio mucho más alto. Y con la ayuda de esta tarjeta, paga la compra inmediatamente y, muy probablemente, ahorra mucho, especialmente si puede pagar su deuda en un corto período de tiempo.

Vencida

Este es un problema global para todos los descubiertos. Es cierto que la mayoría de las veces se aplica a las personas que no pueden o no quieren devolver los fondos recibidos anteriormente. Si la cantidad para el banco es insignificante, entonces la persona puede simplemente tener suerte, y si no se olvida, por lo menos la solución del problema será pospuesta por un largo tiempo (durante el cual "muy alto interés" goteará). Pero, por supuesto, tarde o temprano todavía tendrá que ser devuelto. Una vez que el banco entiende que la cantidad ya es lo suficientemente grande para ponerse en contacto con el tribunal y los coleccionistas, se iniciará el procedimiento y sin duda lograr su objetivo.

Beneficios

Los préstamos en descubierto tienen varias ventajas. Esto incluye características tales como un paquete pequeño de documentos, la falta de la necesidad de proporcionar fianza, la falta de pago por el dinero que no fue utilizado por el cliente, y la disposición instantánea. Es decir, una persona o una entidad legal puede estar interesada en este o aquel elemento (o todos a la vez) y es por eso que tomará un préstamo. Para el banco, todo esto no es particularmente conveniente y rentable, pero este sistema hace posible mantener a los clientes, atraer nuevos e incluso obtener un pequeño beneficio. Más a menudo que no, las instituciones financieras ganan más no en los préstamos mismos, sino en los diversos servicios relacionados con ellos. Por ejemplo, un prestatario puede trabajar con este banco, y decide depositar allí, tomar un préstamo más grande, recibir salarios, una pensión u otras opciones a través de él. Como consecuencia, el rendimiento total de un préstamo se multiplica, y en muchos bancos esta característica se tiene en cuenta, lo que permite ofrecer a los prestatarios potenciales un sobregiro a tasas de interés inferiores a las de mercado. Naturalmente, esto ya es conveniente para los clientes que tienen la oportunidad no sólo de obtener dinero "barato", sino también para ser servido en un banco adecuado.

Desventajas

Por supuesto, una tarjeta de sobregiro o un préstamo similar también tiene algunos inconvenientes. El principal de ellos es un período muy corto durante el cual usted puede utilizar el dinero. A diferencia de la forma estándar de préstamo, que prevé un año o incluso varios años, un sobregiro, a menudo es necesario volver dentro de un mes o varios meses, lo que no es muy conveniente. No te olvides de la obsesión del servicio. Algunos bancos abren estos préstamos incluso sin el conocimiento del cliente, lo que irrita a muchos y en última instancia puede conducir a pérdidas significativas. Entre otras cosas, algunos estafadores usan documentos falsos para obtener préstamos de este tipo debido al hecho de que no se requieren papeles especiales del cliente. Como resultado, no van a devolver nada, el verdadero dueño de los documentos no tiene nada que ver con él, porque su firma no está en el contrato, y la institución financiera comienza a sufrir pérdidas. El menor problema con las personas jurídicas, porque siempre se puede cancelar la cantidad de deuda de la cuenta corriente de la empresa. Sin embargo, si no hay dinero en el balance y no se prevé, entonces de nuevo hay un problema con la devolución de los fondos no garantizados. Cabe señalar que muchos bancos tienen servicios especiales que rastrea los cambios en los montos de los ingresos a la cuenta de los prestatarios y levantar la alarma si la situación comienza a deteriorarse. En este caso, la institución financiera puede simplemente cerrar el sobregiro, privando completamente a la empresa de acceso a los fondos prestados.

Resultados

A pesar de la presencia de deficiencias, en general este sistema es muy ventajoso y conveniente, especialmente para los clientes. Le permite recibir tanto dinero como necesite en el tiempo, lo que a su vez permite a los particulares comprar bienes que son necesarios y legales – invertir fondos adicionales en sus actividades, recibiendo mucho más de lo que tendrán que devolver, incluso si los intereses devengados . Lo principal en todo esto es la puntualidad del pago. Incluso un pequeño retraso puede pasar por alto el historial de crédito a nivel mundial, que no permitirá el préstamo en otros bancos, y las sanciones, comisiones, intereses y otros pagos, que al final tendrá que ser reembolsado, puede superar todos los límites razonables e incluso el monto del préstamo original.