Sistema de seguro de depósito: los participantes del sistema, el registro de los bancos y el desarrollo en Rusia

El 27 de diciembre de 2003 entró en vigor la Ley Federal de Seguros de Depósitos Individuales con Bancos Rusos (en adelante la Ley). Alrededor de diez años de trabajo minucioso, debates amargos, disputas todavía permitieron el desarrollo de un nuevo mecanismo financiero para el sistema bancario ruso, el sistema de seguro de depósito (CER). La base para la aparición de RCEs fue la crisis de la economía mundial en los años 30 del siglo pasado. Por primera vez, tal forma de actividad apareció en el sector bancario de los Estados Unidos en 1933. La existencia de un sistema estatal que garantice la fiabilidad de los depósitos en los bancos de los países de la UE es una condición indispensable para el éxito del sector financiero del Estado.

Con el telón de fondo de la práctica mundial, el trabajo del sistema financiero bancario en la Federación de Rusia parecía poco fiable, desde el punto de vista de los inversores. Esta situación redujo significativamente la afluencia de capital libre al sector bancario.

El desarrollo de un sistema de seguro de depósitos está diseñado para tener un efecto estabilizador en todo el sistema bancario. Después de los acontecimientos de 1998, cuando una parte significativa de los inversores perdió sus ahorros, la confianza en los bancos en Rusia se vio socavada. Esto no podía dejar de afectar negativamente el flujo de capital libre al sector bancario.

Esto impulsó el desarrollo de un marco regulatorio que regula el seguro obligatorio de los depósitos de los hogares. Para el sistema financiero ruso, este es el programa más importante implementado por la comunidad bancaria junto con el estado. El resultado de esta actividad conjunta es el crecimiento de la confianza de los individuos en el sector bancario.

Los objetivos de las RCE

Mediante la aplicación de la política financiera correcta, es posible alcanzar los objetivos establecidos por el sistema obligatorio de seguro de depósitos:

• Aumentar la confianza en el trabajo de los bancos, motivando así a los inversores potenciales;
• Proteger los derechos de los depositantes de los bancos rusos;
• Para atraer el ahorro de los ciudadanos en el sector bancario.

Es muy importante que ninguno de los objetivos sea una prioridad. Tan pronto como se observa un cambio en el logro de uno de los objetivos, en el sector bancario comienzan a producirse manifestaciones de crisis que invariablemente conlleva un mayor riesgo para los depositantes. La base, que permite alcanzar todos los objetivos marcados, es el desarrollo estable del sistema financiero bancario.

Principios de las RCE

Los principios básicos sobre los que se basa el sistema de seguro de depósitos en Rusia están consagrados legalmente en el artículo 3 de la Ley.

Todos los bancos rusos que tienen derecho a abrir y mantener cuentas de particulares deben ser miembros de las RCE. Los bancos que participan en el sistema de seguro de depósitos están obligados a:

• Regularmente transferir las contribuciones de seguro al fondo CER, asegurando la naturaleza acumulativa del llenado del fondo. Además de las tasas, los bancos son penalizados por el cumplimiento tardío de las funciones que se le asignan. Las sanciones también son una fuente de reposición de fondos.
• Notificar a sus clientes sobre la participación en RCEs, la cantidad de pagos de seguros informando sobre los stands en lugares públicos.
• Mantener un registro actualizado de las obligaciones de crédito del banco.
• Cumplir con otras obligaciones estipuladas por la Ley.

Los riesgos de los depositantes deben minimizarse en los casos en que los bancos no puedan cumplir sus obligaciones con los clientes.

Las actividades de las RCE deben ser transparentes. Esto implica el acceso de posibles contribuyentes a la información sobre el funcionamiento de las RCE.

Algunos principios más para el funcionamiento de las RCE

Además de los puntos mencionados anteriormente, se pueden derivar otros principios de la Ley:

• Los participantes del sistema tienen la oportunidad de convertirse en bancos exclusivamente económicamente estables de la Federación de Rusia;
• Los pagos de seguros son restrictivos;
• La velocidad máxima de los pagos del seguro debe ser observada.

El principio de admisión de los bancos financieramente sólidos garantiza que sólo las organizaciones financieras que cumplan altos requisitos de posición financiera puedan convertirse en miembros de las RCE. Por lo tanto, para lograr este objetivo, el Banco Central de la Federación de Rusia realiza un control regular y exhaustivo de los bancos existentes. Durante la auditoría, se evalúa la liquidez de los activos de la institución, la rentabilidad, el nivel de gestión y mucho más. Esto permite eliminar los bancos "problemáticos" y minimizar los riesgos de no retorno de las finanzas.

El sistema de seguro de depósito es un mecanismo de devolución con una compensación limitada. De acuerdo con el artículo 11 de la Ley, en caso de sucesos asegurados (incumplimiento por parte del banco), el depositante puede contar con un pago del 100% de todos los depósitos registrados en el banco, teniendo en cuenta los intereses devengados.

El retorno sobre los depósitos de efectivo y los intereses devengados se realiza en rublos. Los depósitos en moneda extranjera se convierten a la tasa del Banco de Rusia en el momento del evento asegurado. Siempre que el cliente tenga cuentas en varios bancos, la compensación se realiza por separado para cada institución financiera. La existencia de un acuerdo de préstamo en un banco le permite reducir el monto de la compensación por el monto del préstamo.

Los pagos de seguros sobre los depósitos en la práctica mundial se llevan a cabo dentro de los 30 días. Existe la opinión de que un período de amortización más largo puede causar pánico y reducir la confianza en las RCE.

Participantes del sistema de seguro de depósitos

Dependiendo de las responsabilidades asignadas, los siguientes participantes del CER están divididos:

• El asegurado es el banco en el sistema de seguro de depósito ingresado en el registro del sistema. Cada banco tiene derecho a ser miembro de la CER, a condición de que tenga una licencia emitida por el Banco Central de la Federación de Rusia, para atraer fondos gratuitos de la población con el fin de abrir depósitos de dinero. Para recibir información sobre la participación del banco en el sistema de seguro de depósitos en Rusia, puede visitar el sitio web del DIA, en el propio banco.
• El beneficiario son los depositantes, los clientes del banco que tienen derecho a reclamar los beneficios del seguro.
• El asegurador es el organismo encargado de supervisar el trabajo de las RCE, a saber, la Agencia de Seguros de Depósitos (DIA).
• El organismo, que tiene obligaciones de control, es el Banco de Rusia.

Además, el Gobierno de la Federación de Rusia participa activamente en la labor del sistema, en particular, es responsable de supervisar el funcionamiento de las RCE.

Agencia de seguros de depósitos

ASV desempeña un papel clave en la prestación del sistema de seguro de depósitos. La parte 2 del artículo 15 de la Ley determina la lista de los poderes de la Agencia:

• Registro y registro de organizaciones bancarias;
• Acumulación de primas de seguros, garantizando el control y la seguridad del fondo;
• Consideración de los recursos de los depositantes y cumplimiento de sus requisitos legales;
• Llamamiento al Banco de Rusia en casos de violación de la Ley por el banco y la obligación de aplicar medidas de responsabilidad;
• Inversión de fondos libres del fondo;
• Control de los bancos en relación con el cumplimiento de los requisitos estipulados por la Ley;
• Determinación del mecanismo para el cálculo y pago de las contribuciones obligatorias por parte de los bancos.

Contribuciones que no son participantes de IFOR

El artículo 5 de la Ley establece que el sistema de seguro de depósitos de los particulares cubre la mayoría de ellos, con la excepción de:

• Cuentas abiertas en sucursales de bancos rusos ubicados en el extranjero;
• Depósitos al portador;
• Depósitos de PI, abogados, notarios abiertos a la realización de actividades empresariales;
• Depósitos transferidos al banco en gestión fiduciaria;
• Dinero en cuentas electrónicas;
• Cuentas de metal despersonalizadas.

El seguro de depósitos está previsto por la Ley y no requiere la celebración de un acuerdo especial.

Seguros

El CER incluye varios casos de pago de indemnización a los depositantes:

• La cancelación de una licencia bancaria que permita la realización de actividades financieras;
• El Banco de Rusia impuso restricciones a la realización de ciertas transacciones financieras.

Todas las decisiones relativas a la inclusión y exclusión de un banco del registro CER son tomadas por la Agencia.

Los derechos de los depositantes

Los depositantes de bancos comerciales tienen los derechos estipulados por la Ley:

• Recibir una indemnización de seguro por los depósitos;
• Informar al DIA sobre los casos de incumplimiento por parte del banco de sus obligaciones con respecto a los depósitos;
• Recibir información completa sobre la participación del banco en CERs.

El sistema de seguro de depósitos regula el procedimiento de pago de seguros de conformidad con el artículo 12 de la Ley. La información sobre la suspensión de la actividad del banco se publica en el Boletín del Banco de Rusia y en el sitio web del DIA. Desde el día de la ocurrencia del siniestro y hasta el final del procedimiento de quiebra, el acreedor tiene derecho a presentar sus reclamaciones mediante la solicitud escrita de la administración provisional o del liquidador. El pago directo se realiza por 3 días, pero no antes de 14 días a partir de la fecha del evento asegurado. A petición del depositante, el monto de la compensación se entrega en efectivo o se transfiere a la cuenta bancaria especificada .

RCEs positivas y negativas

El problema de garantizar la seguridad de los depósitos en efectivo en los bancos es uno de los principales para el desarrollo positivo de la economía del país. No es ningún secreto que la desconfianza del sistema bancario incita a la población a no invertir su dinero, temiendo perderlos para siempre. Para eliminar este factor desagradable, se adoptó la Ley Federal, diseñada para proporcionar garantías a los depositantes.

El sistema de seguro de depósitos es un paso significativo hacia el aumento de la confianza en las actividades de los bancos. Un aspecto importante de las RCE es la definición de un depósito bancario por la propiedad del depositante, no el banco.

Para regular el funcionamiento del sistema, el control sobre la implementación de los principios y objetivos, se creó la Agencia de Seguros de Depósitos, que a su vez se basa en las normas de la Ley. Además, para fortalecer el fondo, se concede a la Agencia el derecho a realizar transacciones financieras por sí sola.

El seguro de depósitos es un mecanismo integral de un sistema financiero sostenible. Además, los propios bancos están interesados en su participación en las RCE. Dado que el funcionamiento exitoso del banco es imposible sin la prevención de la quiebra, así como apoyarla en tiempos de crisis a expensas de los fondos públicos.

Lamentablemente, hoy en día el sistema de seguro de depósito en la Federación de Rusia no puede ser considerado ideal. Requiere una mejora adicional. Los especialistas dicen que deberían adoptarse documentos reglamentarios adicionales que regularían:

• Adopción de decisiones judiciales que permitan a los distintos bancos prestar servicio a los depósitos, a pesar de la decisión de la autoridad supervisora de suspender las actividades del banco.
• Ampliación de la lista de instalaciones "aseguradas" mediante la inclusión de empresarios individuales, pequeñas empresas legales, depósitos de metales, etc.
• Crecimiento gradual del máximo reembolso posible. En condiciones de crecimiento económico del país, el nivel de vida de los ciudadanos, naturalmente, la cantidad de depósitos también aumenta. Tal estado de cosas debería implicar un aumento de las garantías estatales para los depósitos bancarios, lo que necesariamente aumentará la confianza de los depositantes.
• El procedimiento para determinar las contribuciones obligatorias del banco participante. Hoy en día, una "escala plana" se utiliza para determinar el nivel de las contribuciones. En este caso, todos los bancos pagan el mismo porcentaje de depósitos. Sin embargo, dados los diferentes niveles de riesgo bancario, tal sistema no es justo.
• Aumentar el papel del DIA para prevenir fallas bancarias y proporcionarles el apoyo necesario para salir de situaciones financieras difíciles.

Por lo tanto, el sistema de seguro de depósitos requiere un enfoque integrado para realizar los cambios y mejoras necesarios. Y es extremadamente importante que todos los participantes del sistema de seguro de depósitos lleven a cabo conjuntamente este trabajo.